Kategorie: Darlehen und Kredite

Beratungen spielen im Rahmen einer Gründung oder auch während des laufenden Betriebs eine bedeutende Rolle. Unternehmen, die mithilfe von Beratungen realisiert werden, sind erfolgreicher als andere – das haben Studien gezeigt. Dementsprechend hat sich der Staat die Förderung von Hilfsangeboten auf die Fahne geschrieben und unterstützt Gründer und Unternehmer mit zahlreichen Zuschüssen.

Machen Sie sich aber klar, dass ein Berater oder eine Beraterin wenig angetan sein wird, wenn er oder sie viel Zeit investiert, um mit Ihnen die geförderte Beratung zu planen – und letztlich nehmen Sie die vereinbarten Beratungsstunden gar nicht in Anspruch. Es ist auch nicht hilfreich für eine gute Zusammenarbeit, wenn Sie sich mehrere Monate nicht melden, um dann anzurufen und nach zeitintensiven Hilfestellungen in den nächsten paar Tagen zu verlangen. Ein gutes Beratungsergebnis kann nur zustande kommen, wenn eine echte Vertrauensbasis vorhanden ist – dafür muss Ihr Berater auch Ihnen vertrauen können.

Gründercoaching Deutschland
Dieses Programm steht jedem Gründer innerhalb der ersten fünf Jahre nach der Gründung offen – ob er arbeitslos ist oder nicht. Wer eine Bewilligung bekommt, kann über einen Zeitraum von zwölf Monaten Beratungsleistungen in Anspruch nehmen und sich die Kosten dafür zu einem erheblichen Teil erstatten lassen. Die Höhe der Bezuschussung sieht folgendermaßen aus:
• 50 Prozent Zuschuss zu den Netto-Beratungskosten für Gründungen in den alten Bundesländern inklusive Berlin. Maximal können
6.000 Euro Beratungskosten gefördert werden (Zuschuss von bis zu
3.000 Euro).

• 75 Prozent Zuschuss zu den Netto-Beratungskosten für Gründungen in den neuen Bundesländern. Maximal können 6.000 Euro Beratungskosten gefördert werden (Zuschuss von bis zu 4.500 Euro).

• 90 Prozent Zuschuss zu den Netto-Beratungskosten erhalten Gründer aus der Arbeitslosigkeit – allerdings nur im ersten Jahr nach der Gründung. Maximal können 4.000 Euro Beratungskosten gefördert werden (Zuschuss von bis zu 3.600 Euro).
Die Abwicklung der Anträge und Abrechnungen wird über sogenannte Regionalpartner vorgenommen. Sie können über die Website der KfW in Erfahrung gebracht werden. Die in Anspruch genommenen Berater müssen in der Datenbank der KfW-Beraterbörse akkreditiert sein.

BAFA-Förderung
Für kleine und mittlere Unternehmen gibt es unabhängig vom Gründungsdatum das Programm „Unternehmensberatungen für kleine und mittlere Unternehmen sowie Freie Berufe“, das vom Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) getragen wird. Auch hierbei ist eine Bezuschussung von Beratungskosten in Höhe von 50 Prozent (alte Bundesländer) oder 75 Prozent (neue Bundesländer) möglich. Die maximale Bezuschussung beträgt 1.500 Euro. Für Beratungen zu Umweltschutz und Arbeitsschutz, für Unternehmerinnen und Migranten sowie zur Einführung familienfreundlicher Maßnahmen gilt diese Höchstgrenze jedoch nicht.

Andere regionale Angebote
In einigen Regionen gibt es Organisationen, die zu Beginn der Selbständigkeit oder später im Kauf der unternehmerischen Tätigkeit helfen. Weiterhin wurde insbesondere die Bezuschussung von Vorgründungsberatungen in die Hände der Bundesländer gegeben. Ob es in Ihrer Umgebung ein passendes Förderprogramm gibt, erfahren Sie bei der regionalen Wirtschaftsförderung, bei Kammern, im Internet oder bei einem Berater Ihrer Wahl. Auch unter jeder-ist-unternehmer*de/rueckruf können Sie sich Hilfe holen. Hier steht ein kostenloser Rückrufservice zur Verfügung.

Runder Tisch
Das Programm „Runder Tisch“ ist für alle kleinen und mittleren Unternehmen relevant, die aufgrund einer nicht erwartungsgemäß verlaufenen
wirtschaftlichen Entwicklung in Schwierigkeiten sind, obwohl sie gute Marktchancen haben. Insolvenz oder Zahlungsunfähigkeit darf aber noch nicht vorliegen. Im Rahmen des Programms übernimmt die KfW Kosten für zehn Beratungstage ä acht Stunden, das Unternehmen selbst muss nur die Umsatzsteuer und die Reisekosten des Beraters tragen. Die Abwicklung funktioniert ebenfalls über die Regionalpartner der KfW, die auf der KfW-Website zu finden sind.

So wählen Sie den richtigen Anbieter aus
Hilfsangebote , die bei einer Existenzgründung und auch für bestehende Unternehmen infrage kommen. Doch insbesondere wenn es um eine längerfristige Zusammenarbeit mit einem Berater geht, fühlen sich viele Selbständige und Gründer vom breiten Angebot regelrecht erschlagen. Sie wissen nicht, wie sie einen geeigneten Anbieter finden sollen. Orientierungs- und Navigationshilfen sind eine Seltenheit in Deutschland. Immerhin hat „Finanztest“ im Jahr 2008 Erstberatungen rund um die Existenzgründung ausgiebig unter die Lupe genommen. Das Ergebnis: Besonders positiv tun sich Frauenberatungsstellen hervor. Die Gründerinnenzentrale in Berlin (gruenderinnenzentrale*de) nimmt eine ganz besondere Stellung ein: Sie wird vom Senat gefördert und bietet Berliner Gründerinnen und Unternehmerinnen Hilfe beim Einstieg in die Selbständigkeit oder bei Problemen während der laufenden Geschäftstätigkeit. Dazu gehört auch die Unterstützung bei der Auswahl einer passenden Beratung oder anderen Einrichtung.

Was macht gute Beratung aus?
Betrachten Sie Beratung so, als würden Sie sich einen „Scout“ an die Seite holen. Er weiß, was zu tun ist, gibt Tipps und Ratschläge – aber immer müssen Sie den ersten Schritt gehen und selbständig handeln. Planen Sie für die Beratung von Anfang an feste Zeiten ein, denn nichts ist frustrierender für alle Beteiligten als Hilfestellungen, die wegen Zeitmangels nicht wahrgenommen oder umgesetzt werden können. Achten Sie darauf, dass zwischen Ihnen und dem Berater oder der Beraterin ein gutes Vertrauensverhältnis besteht und eine offene Gesprächsatmosphäre herrscht.

Frau Petra Nielsen ist Projektleiterin bei der Gründerinnenzentrale und gibt im folgenden Interview Tipps rund um die Frage: „Wie finde ich den richtigen Anbieter?“

Gibt es typische Fehler, die bei der Auswahl eines Anbieters von Seminaren oder Beratungen gemacht werden? Ja, es gibt Fehler, die immer wieder auftreten. Zum Beispiel wird oft zu viel Infomaterial gesammelt, sodass der Überblick verlorengeht, oder ein Anbieter wird ausgewählt, weil er eben jetzt gerade schnell verfügbar ist. Tatsächlich sollte aber im Vordergrund stehen, ob sich eine Beratung mit den speziellen Aufgaben- und Fragestellungen eines Unternehmens besonders gut auskennt. Das sind oft kleinere Anbieter, die entsprechende Spezialisierungen und eine hohe Beratungsqualität mitbringen und nicht behaupten, „Fachmann oder Fachfrau für alles“ zu sein. Keine Beratung kann sich in jeder Branche und in jedem Thema bestens auskennen – dafür ist die Bandbreite viel zu groß. Interessierte sollten sich vor der Suche nach einer Beratung gut überlegen, was sie von einer Beratung erwarten und welche Aufgaben in Angriff genommen werden sollen. Am besten ist es, dann gezielt nach jemandem zu suchen, der auf bestimmte Themen oder Branchen spezialisiert ist. Häufig werden dem Anbieter auch zu wenige Fragen gestellt. Doch einige Punkte sollten vorab geklärt werden:

In welchen Bereichen kennt er sich gut aus? Welche Referenzen kann er vorweisen?
Welche Qualifikation bringt er mit? Arbeitet der Berater oder die Beraterin unabhängig, beispielsweise von Versicherungen oder Banken? Hat die Person selbst Erfahrungen als Gründer/in oder Unternehmer/in? Solche Fragen sind wichtig, um sich einen Eindruck zu verschaffen.

Woran kann man einen unseriösen Anbieter erkennen?
Im Vorfeld sollte ein kostenloses Gespräch zum gegenseitigen Kennenlernen stattfinden, im nächsten Schritt sollten Unternehmer/innen oder Gründer/innen einen Vertragsentwurf bekommen. So lassen sich die Bedingungen und Kosten genau einschätzen. Es ist auch darauf zu achten, dass sich in einem solchen Vertrag eine Verpflichtung zur Geheimhaltung aller Daten findet. Darüber hinaus ist der Ablauf von Bedeutung: Gibt es regelmäßige Stundennachweise? Ist der Berater oder die Beraterin bei den einschlägigen Organisationen für geförderte Beratungen zugelassen? Wenn geförderte Beratungen angeboten werden, obwohl die Inhalte eigentlich nichts mit einem Förderprogramm zu tun haben (beispielsweise steuerliche Beratungen, Rechtsberatungen oder technische Beratungen), ist besondere Vorsicht geboten. Wer sich nicht an die Vorschriften hält, riskiert Rückforderungen und begeht zudem eine Straftat.

Typisch für unseriöse Angebote ist übrigens auch das Arbeiten mit der Angst. Wenn Sie aus einem Seminar oder einem Kennenlerne-Gespräch gehen und sich danach im Wesentlichen ängstlich fühlen, sollten Sie vorsichtig werden. Das gilt auch, wenn die persönlichen Voraussetzungen des Gründers oder Unternehmers nicht überprüft werden. Und: Eine ehrliche Rückmeldung ist ein Zeichen für eine hohe Beratungsqualität – auch wenn das unter Umständen unbequem ist. Last but not least sind solche Angebote kritisch zu betrachten, die mit kostenloser Beratung werben oder zweifelhafte Zusatzleistungen anbieten. Keine Beratung kann garantieren, dass es mit dem Darlehen oder Kredit auch wirklich klappt oder Ihr Unternehmen sehr erfolgreich sein wird.

Ist es sinnvoll, mit mehreren Anbietern zu sprechen?
Diese Frage ist gar nicht einfach zu beantworten. Letztlich geht es darum, jemanden zu finden, mit dem ein Vertrauensverhältnis aufgebaut werden kann. Sicher ist es sinnvoll, einige Adressen parat zu haben – wenn aber nun einmal gleich der oder die Erste geeignet erscheint, sollte man ruhig einen Vertrag abschließen. Lassen Sie sich etwas Zeit, um Ihre Entscheidung zu überdenken.

Dennoch ist es sicher kein Fehler, sich bei einigen Beratern umzuhören – so werden auch Unterschiede sichtbar, und man kann besser entscheiden, wer am besten zu einem passt. Übertreiben sollte man es aber nicht, sonst endet die Suche eher in Verwirrung. Wer sich im Vorfeld Gedanken gemacht hat, was er will, und aktiv ans Thema herangeht, kann meist eine schnelle und zielsichere Entscheidung fällen.

Die Gründerinnenzentrale in Berlin ist eine gefragte Einrichtung – aber sie steht eben nur für Gründerinnen in Berlin zur Verfügung. Eine bundesweite Hilfestellung bei der Vermittlung von Beratern können Sie unter gruendungszuschuss*de/ rueckruf anfordern. Beratungs- und andere Informationsangebote finden sich auch unter amaveo*de. Listen mit Beratungen in Ihrer Nähe finden Sie außerdem in der KfW-Beraterbörse unter folgendem Link: beraterboerse.kfw*de.

Vielleicht gibt es in Ihrer Region auch eine Beratungsstelle, die Adressen nennen kann, oder Sie recherchieren mithilfe des Internets und informieren sich bei anderen Gründern beziehungsweise Unternehmern. Auch Netzwerke sind hilfreich – so finden sich beispielsweise auf xing*com verschiedene Netzwerke, zum Beispiel „Existenzgründer & Selbständige“ oder „Existenzgründung in Berlin“. Organisationen wie Kammern oder die KfW haben übrigens ergänzende Tipps zum Thema Beratungssuche, teilweise auch in Form von Merkblättern. Eine konkrete Empfehlung für ein bestimmtes privatwirtschaftliches Beratungs- oder Schulungsangebot dürfen sie aber nicht aussprechen. Auf dem einen oder anderen Weg werden Sie die Beratung finden, die zu Ihnen und Ihrem Unternehmen passt.

Die folgende Checkliste dient dazu, sich auf das Gespräch mit der Bank vorzubereiten. Wer seinen Businessplan bereits geschrieben und seine Geschäftsidee gut durchdacht hat, sollte keine Schwierigkeiten haben, die Fragen zu beantworten.

Wenn Sie diese Checkliste durchgearbeitet haben, sollte es auch im Bankgespräch kein Problem geben. Eine gute Vorbereitung hilft dabei, bei einem solchen Termin selbstsicherer aufzutreten. Beantworten Sie die Fragen möglichst kurz und konzentrieren Sie sich auf die wichtigsten Aspekte. Wenn sich Lücken auftun, erkennen Sie, an welchen Stellen Sie noch einmal nacharbeiten müssen.

Checklist
Frage	Können Sie die Frage beantworten?
Welche Pläne wollen Sie realisieren, und was wollen Sie von der Bank?	□
Welche Kenntnisse bringen Sie In das Vorhaben ein?	□
Welche Schwächen In Bezug auf Ihre Kenntnisse und auf Ihre Persönlichkeit könnten Ihnen bei Ihren Plänen Im Weg stehen? Wie wollen Sie solche Schwächen abfangen?	□
Wie wollen Sie Ihre Kunden erreichen?	□
Welche Risikofaktoren bestehen, wenn es um die erfolgreiche Realisierung Ihrer Pläne geht, und wie wollen Sie diesen begegnen?	□
Wie wollen Sie sich Im Wettbewerb gegenüber anderen Unternehmen langfristig behaupten?	□
Wenn Ihre Geschäftsidee neuartig ist und ein neuer Wettbewerber Ihre Idee kopiert, wie reagieren Sie darauf?	□
Wie wollen Sie den Markteinstieg schaffen?	□
Welche Bedeutung hat der Standort für Ihr Vorhaben?	□
Welche Bedeutung haben Einkauf und/oder Logistik für Ihr Vorhaben?	□
Wenn für Ihr Unternehmen eine bestimmte Technologie wichtig Ist: Weshalb haben Sie sich für diese Technologie entschieden, und wie begegnen Sie dem Risiko, dass sie eines Tages veraltet sein könnte?	□
Wenn Sie Mitarbeiter beschäftigen wollen: Haben Sie Führungserfahrung? Und wer wird die Formalitäten wie Verträge und Abrechnungen übernehmen? Worauf legen Sie Wert bei der Auswahl Ihrer Mitarbeiter/innen?	□
Wo soll Ihr Unternehmen in vier bis fünf Jahren stehen?	□
Wie kommen Sie auf die Schätzung der Umsatzdaten?	□
Woher stammen die Schätzungen für Ihre Investitionen und Kosten?	□
Wie wollen Sie zukünftige Investitionen finanzieren?	□
Warum haben Sie sich für eine Gründung entschieden?	□
Wenn sich herausstellt, dass es für Sie nicht ganz so gut läuft – was wollen Sie dann tun?	□

Hilfreiche Tipps für das Bankgespräch
Immer wieder taucht die Frage auf, welche Kleidung für ein Bankgespräch angebracht ist. Häufig wird die Meinung vertreten, man müsse ein Kostüm oder einen Anzug tragen. Allerdings ist es zweifelhaft, ob der klassische Zweireiher wirklich die richtige Wahl ist. Letztlich kommt es darauf an, dass Sie im Gespräch positiv wirken. Wenn Sie Kleidung anhaben, in der Sie sich verkleidet und unwohl fühlen, stärkt dies nicht gerade das Selbstbewusstsein – was meist für einen eher schwachen Auftritt sorgt. Ordentliche Kleidung ist natürlich selbstverständlich; aber ziehen Sie etwas an, in dem Sie sich gut fühlen. Ganz davon abgesehen ist es unglaubwürdig, wenn beispielsweise ein trendiger Jungdesigner oder Betreiber eines Imbissstands im erzkonservativen Outfit auftaucht.

Ebenso gilt, dass Sie zwei Ausfertigungen Ihres Businessplans mit in das Gespräch nehmen sollten. Dann können Sie Ihrem Gesprächspartner das eine Exemplar geben und das andere selbst behalten. So können Sie noch einmal etwas nachschauen oder Hinweise geben, wo sich welche Inhalte befinden. Oft wird empfohlen, den Businessplan binden zu lassen. Letztlich ist aber ein Klemmhefter für Ihren Ansprechpartner bei der Bank vorteilhafter, weil er die Unterlagen für Kollegen leichter kopieren und auch besser abheften kann.

Machen Sie sich klar, dass der Einstieg oft über den weiteren Verlauf des Gesprächs entscheidet. Schaffen Sie eine positive Stimmung, indem Sie Fragen wie „Haben Sie gut zu uns gefunden?“ immer positiv beantworten. Selbst wenn auf dem Weg zur Bank alles schiefgegangen ist – wird eine solche Frage gestellt, sollten Sie keine Leidensgeschichten erzählen. Im nächsten Schritt ist es an Ihnen, Ihr Vorhaben kurz zu umreißen und zu erläutern, was Sie von der Bank wollen. Achten Sie darauf, dass Sie die Ausführungen dazu kurz und verständlich halten. In maximal einer Minute muss Ihr Gegenüber verstanden haben, worum es geht und was Ihr Anliegen ist. Ihr Ansprechpartner bei der Bank betreut zahlreiche Kunden gleichzeitig. Da bleibt ihm kaum Zeit, sich sehr tief in alle Branchen einzuarbeiten. Selbstverständlich weiß der Bankmitarbeiter ungefähr, wie die Uhren in Ihrer Branche ticken; genug eben, um ein erstes Urteil zu fällen. Sie sollten also mindestens genauso viel Wissen ins Gespräch mitbringen. Eindeutig im Vorteil sind Sie aber, wenn Ihre Kenntnisse über die Ihres Ansprechpartners hinausgehen. Informieren Sie sich deshalb gut über Zahlen und

Der Elevator Pitch
Stellen Sie sich vor, Sie haben während einer Fahrt im Aufzug Zeit, Ihren Gesprächspartner von Ihrer Idee zu überzeugen. Mit anderen Worten: Sie haben nur sehr wenig Zeit. Versuchen Sie sich an einer überzeugenden Darstellung in 30 bis maximal 60 Sekunden. In dieser Zeit sollen folgende Punkte klarwerden: Woraus besteht Ihre Idee/Ihr Vorhaben? Warum sind Sie die/der Richtige für das Vorhaben? Was wollen Sie vom Gesprächspartner? Sie können für Ihre mündliche Präsentation Vergleiche, Beispiele oder Gedankenbilder nutzen. Geben Sie eine möglichst anschauliche Beschreibung, die auch Ihre Alleinstellungsmerkmale zum Ausdruck bringt.

Aktuelle Entwicklungen in Ihrer Branche. Je fundierter Ihr Businessplan ist, umso besser können Sie im Bankgespräch punkten und auch Einwänden begegnen.
Sie haben bereits gelesen, dass es sinnvoll ist, danach zu fragen, welche weiteren Erwartungen die Bank an Sie stellt. Viele Banken nutzen die Gelegenheit, neben dem Darlehen weitere Produkte zu verkaufen – vor allem Versicherungen.- Es ist nachvollziehbar, dass Ihre Bank das versucht; gerade Sie als Gründer oder Unternehmer sollten verstehen, dass es darum geht, Geld zu verdienen. Es ist kein Fehler, ein Angebot für eine notwendige Versicherung von der Bank erst einmal in Erwägung zu ziehen. Sie können es später in Ruhe mit den Leistungen anderer Anbieter vergleichen. Meist wird übrigens der Abschluss einer Risikolebensversicherung oder einer Berufsunfähigkeitsversicherung verlangt; dabei ist es üblich, die Ansprüche im Todesfall an die Bank abzutreten.

Allerdings gehen viele Banken mit dem Thema Versicherungen sehr aggressiv um. Nach der ersten Prüfung bei der Hausbank erhalten Gründer oder Unternehmer ein Finanzierungsangebot. Darin wird dann bei einigen Banken der Abschluss einer Versicherung bei einem bestimmten Anbieter plötzlich zur Auflage, um überhaupt ein Darlehen zu bekommen. Das verärgert aus gutem Grund die Kunden dieser Banken. Dennoch: Diese Vorgehensweise ist rechtens. Laut Gesetz ist die Bank erst dann verpflichtet, die gesamten Kosten für ein Darlehen – also auch Versicherungskosten – bekanntzugeben, wenn der Vertrag abgeschlossen wird. Vor der Prüfung, die ja meist mehrere hundert Euro kostet, ist das nicht notwendig, und so kommt die böse Überraschung erst, wenn das Geld für die Prüfung schon ausgegeben wurde. Informieren Sie sich deshalb unbedingt im Vorfeld, ob Ihre Bank so vorgeht. Sie erfahren das entweder bei der Bank selbst oder bei einem Berater in der näheren Umgebung. Sie können sich auch in Internetforen informieren, in denen sich Gründerinnen und Unternehmer/innen tummeln. Lesen Sie vorhandene Beiträge zum Thema oder stellen Sie selbst eine Frage. Solche Netzwerke und Foren finden Sie unter anderem auf XING*com, zum Beispiel das „Netzwerk für Gründer und Selbständige“ (xing*com/net/existenzgruender).

Die Nachbereitung
Ihre Bankgespräche sollten Sie auch nachbereiten. Benutzen Sie dazu den Fragenkatalog, den Sie bei Ihrer Vorbereitung erstellt haben. Für das Aufschreiben der Antworten bietet sich ein einfaches System an, bei dem Sie jeweils nur ein Symbol notieren. Die Notizen helfen Ihnen, den Überblick zu bewahren. Denn wer mit mehreren Banken spricht, bekommt Probleme, im Nachhinein noch alle Antworten richtig zuzuordnen. Wenn die mit einem Sternchen gekennzeichneten Kriterien in der folgenden Tabelle zum Beispiel besonders wichtig wären, könnte Ihre Nachbereitung wie folgt aussehen. In diesem Fall wäre die zweite Bank die beste Wahl, weil sie im Hinblick auf die wichtigen Kriterien am stärksten überzeugt und weil sich kein einziger echter Minuspunkt findet.

Kriterium	Bank l	Bank 2	Bank 3	Notizen
Kontokorrentkredit möglich?	🙂	🙂	🙂	Ähnliche Kosten bei allen
Ausbaufinanzierung möglich?	🙁	🙂	🙂	Nur Bank 3 hat sich damit schwergetan.
Kompetenz Ansprechpartner?	🙂	🙂	🙂	Vorzugsweise Bank 2 oder 3
Sympathie Ansprechpartner?	🙂	🙁	🙂	Bel Bank 1 sehr nett, aber wenig kompetent
Kosten für die Prüfung des Vorhabens	🙂	🙁	🙂	Kosten überall ähnlich; Bank 1 und 2 keine Rückerstattung bei positivem Bescheid
Kosten für das Geschäftskonto	🙁	🙁	🙁	Kaum Unterschiede
Andere Erwartungen der Bank	🙁	🙂	🙁	Bank 3 übt Druck aus wegen Versicherungen

Der Umgang mit Risiken gehört für Unternehmer/innen zum alltäglichen Geschäft. Das allgemeine unternehmerische Risiko lässt sich nicht absichern – es gibt eben keine Garantie für den Erfolg. Doch einige andere Risiken lassen sich mithilfe von Versicherungen beschränken. Das wird auch bei den Banken gerne gesehen, oft werden ausgewählte Versicherungen bei der Darlehensvergabe sogar vorausgesetzt. In jeden für Banken geschriebenen Businessplan gehört daher auch ein Abschnitt „Risikomanagement“, in dem Sie Maßnahmen zur Absicherung benennen. Diesen Abschnitt sollten Sie ebenfalls von Zeit zu Zeit im Rahmen des strategischen Controllings überarbeiten. Vielleicht ändert sich die Lage, und es werden neue Überlegungen notwendig. Eine Überprüfung kann ergeben, dass Maßnahmen, die in der Vergangenheit hilfreich waren, nicht mehr wichtig sind.

Welche Versicherungen Kommen infrage?
Letztlich nutzt eine gute Absicherung nicht nur der Bank, sondern auch Ihnen. Lassen Sie sich für jede Versicherung, die infrage kommt, individuelle Angebote erstellen, denn je nach Branche und anderen Kriterien fallen die Kosten unterschiedlich hoch aus. Die folgenden Versicherungen sollten Sie kennen.

Kreditausfallversicherung
Nicht immer kann ein Darlehen zurückgezahlt werden. Ist das aufgrund einer Krankheit, von Arbeitsunfähigkeit oder wegen des Todes des Kreditnehmers der Fall, springt die Kreditausfallversicherung ein. Bei einer Insolvenz können Sie jedoch nicht auf diese Versicherung setzen.

Risikolebensversicherung
Die Leistungen aus der Risikolebensversicherung werden im Fall des Todes fällig. Banken verlangen oft eine solche Versicherung, die Ansprüche werden dann an die Bank abgetreten. So stellt die Bank sicher, dass sie nicht leer ausgeht, falls der Darlehensnehmer stirbt.

Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann als Zusatz zur Lebensversicherung oder einzeln abgeschlossen werden. Sie zahlt, wenn Sie wegen Krankheit oder anderer Gründe nicht mehr arbeiten können.

Forderungsausfall Versicherung
Wenn Ihre Kunden nicht zahlen, springt diese Versicherung ein. Das kann insbesondere dann wichtig sein, wenn Ihr Unternehmen von größeren Aufträgen lebt und es bereits große Schwierigkeiten mit sich bringt, wenn ein Kunde seine Rechnungen nicht begleicht. Mit dieser Versicherung können Sie einen häufigen Insolvenzgrund ausschließen.

Berufshaftpflichtversicherung
Jedes Unternehmen ist haftbar für die Schäden, die es anderen zufügt. In solchen Fällen kann es sehr schnell zu Schadenersatzforderungen kommen, die sich in schwindelerregenden Größenordnungen bewegen. Zur Absicherung solcher Gefahren können Sie eine Berufshaftpflichtversicherung abschließen.

Versicherungen gegen Einbruch und Ähnliches
Wer ein Ladengeschäft hat, kann eine Versicherung gegen Einbruch oder Vandalismus abschließen. Ein zerstörtes Schaufenster kann sonst zum finanziellen Desaster führen. Andere Versicherungen helfen zum Beispiel, den Iransport von Wertgegenständen zu versichern. Informieren Sie sich, was es für Ihr Unternehmen auf dem Markt gibt, und vergleichen Sie die Angebote hierzu.

Sozialversicherung
Die freiwillige Versicherung in einer gesetzlichen Krankenkasse umfasst kein Krankentagegeld. Dieses Risiko sollten Sie mit einer zusätzlichen Versicherung abfedern. Eine freiwillige Arbeitslosenversicherung ist im Rahmen von Neugründungen möglich. Mit geringem Beitrag sichern Sie damit Ihre Existenz im Fall des Scheiterns ab.

Tipps – Vorsorge für den Krankheitsfall
Stellen Sie einen Ordner mit den wichtigsten Angaben über Ihr Geschäft zusammen, sodass im Notfall jemand anderes Ihre Geschäfte kurzfristig übernehmen kann.

Maßnahmen für das Risikomanagement
Versicherungen sind nicht das einzige Mittel, um Risiken zu bewältigen – deshalb haben wir weitere Anregungen für Sie zusammengestellt. Wenn Sie Maßnahmen des Risikomanagements einführen, sollten Sie das auch Ihrer Bank mitteilen – beispielsweise im Rahmen des vorgeschlagenen kurzen Jahresberichts.

Risikostreuung
Ein Unternehmen, das alles auf eine Karte setzt, geht ein hohes Risiko ein. So ist beispielsweise ein Beratungsunternehmen, das nur zwei große Kunden hat, stark von diesen abhängig. Springt einer der beiden ab, wird die Lage für das Unternehmen schnell kritisch. Versuchen Sie nach Möglichkeit, das Risiko zu verteilen, indem Sie beispielsweise mit mehreren Kunden Zusammenarbeiten oder ein ergänzendes Geschäftsfeld anbieten, das sich schnell ausbauen lässt.

Hauptsache Auftrag?
Lehnen Sie ruhig auch einmal einen Auftrag ab, wenn die Konditionen zu schlecht sind, ein Kunde regelmäßig nur Ärger bereitet oder häufig sehr spät zahlt und auch bei anderen Problemen. Sagen Sie ab, wenn Sie wissen, dass ein Auftrag mit viel Arbeit verbunden ist, aber nicht entsprechend honoriert wird. Stellen Sie sich folgende Frage: Wenn Sie am Ende des Tages nach Hause gehen – haben Sie dann das Gefühl, dass Ihr Einsatz angemessen entlohnt wurde? Bei den meisten Unternehmen mit Schwierigkeiten lautet die Antwort „Nein“ – und das sollte bei jedem Selbständigen die Alarmglocken schrillen lassen.

Übrigens: Aufträge zu schlechten Konditionen sind wie ein Virus. Man empfiehlt Sie dann gerne mit der Aussage weiter: „Dort war es so schön billig.“ Oder: „Ich habe noch so viele Zusatzleistungen bekommen, ohne dafür zahlen zu müssen.“ Kunden, die auf solche Empfehlungen hin zu Ihnen kommen, erwarten das gleiche Entgegenkommen – und das führt über kurz oder lang zu einer Abwärtsentwicklung bei Ihren Finanzen.

Ausstehende Rechnungen
Nur allzu oft haben kleinere Unternehmen zwar Aufträge, aber es hapert an der Bezahlung. Wenn Sie eine Rechnung schreiben und ein Zahlungsziel vereinbaren, achten Sie darauf, dass es auch eingehalten wird. Wird eine Rechnung trotz Mahnung nicht gezahlt, geben Sie diese ins Inkasso – auch wenn Sie den Kunden verlieren. Denn Kunden, die nicht zahlen, kann sich kaum ein Unternehmen leisten. Wenn Ihr Jahresumsatz über 50.000 Euro liegt, können Sie einen Factoring-Anbieter beauftragen. Auch eine Forderungsausfallsversicherung ist hilfreich.

Überprüfen Sie die Zahlungsmoral größerer Kunden mithilfe einer Auskunftei, bevor Sie eine Zusammenarbeit vereinbaren. Ein Anbieter für das Inkasso und die Überprüfung von Kunden finden Sie beispielsweise unter Mediafinanz*de – das Inkasso kostet Sie dort nichts, und Sie können ausstehende Rechnungen einfach per Internet eingeben.

Mitarbeiter
Stellen Sie keine Mitarbeiter ein, die Sie nicht unbedingt brauchen. Wenn bestimmte Aufgaben nur vereinzelt anfallen, können Sie externe Dienstleister beauftragen. Die Arbeitszeit lässt sich dann flexibler handhaben, und die Zusammenarbeit kann schnell beendet werden, wenn sie nicht mehr nötig ist. Sie finden alle möglichen Leistungen – vom Büroservice bis hin zum Fachspezialisten – im Internet. Oder fragen Sie in Ihrem Netzwerk nach, ob jemand einen Anbieter empfehlen kann.

Investitionen
Wägen Sie bei jeder Investition ab, ob sie sich auch wirklich rentiert. Es muss nicht gleich der größte und schickste Pkw sein, der sich finden lässt, bloß weil Sie jetzt Chef oder Chefin sind. Gehen Sie lieber vorsichtig mit den erwirtschafteten Gewinnen um.

Ideen sammeln
Sammeln Sie Ideen, wie Sie Ihr Geschäft ausbauen und verändern könnten. Wenn ein Krisenfall eintritt und Ihre Dienstleistungen oder Produkte aus irgendwelchen Gründen dann nicht mehr so stark gefragt sind, geraten Sie eventuell unter Druck. In einer solchen Situation ist es schwierig, auf gute Gedanken zu kommen.

Alternativen ausarbeiten
Wenn Sie etwas planen: Machen Sie sich schon im Vorfeld Gedanken, was passiert, falls Ihr Vorhaben schiefgeht. So trifft Sie ein gescheitertes Projekt nicht ganz so hart, da Sie bereits einen Plan B entwickelt haben.

Rechtliche Absicherung
Einige Risiken lassen sich durch ausgeklügelte Verträge abfangen. Verwenden Sie daher nicht einfach nur Musterverträge, sondern sprechen Sie mit Ihrem Anwalt. Berücksichtigen Sie die Investitionen hierfür bei der Finanzplanung für den Businessplan. Wenn Sie sich mit den wichtigsten Rechtsgebieten gar nicht auskennen, sollten Sie unbedingt ein Seminar besuchen oder ein Buch kaufen, um nicht in die erstbeste Falle zu tappen. So bezahlen viele Gründer und kleine Unternehmen beispielsweise teures Lehrgeld, weil sie auf einer Website Bildmaterial verwenden, das urheberrechtlich geschützt ist.

Fragen stellen und zuhören
In vielen Unternehmen aller Größenordnungen hören die Chefs und Chefinnen nicht zu; damit entgeht ihnen etwas. Fragen Sie besser bei Ihren Kunden, Mitarbeitern oder Kooperationspartnern nach Lob, Kritik oder Verbesserungsvorschlägen. Wenn Sie ein bestimmtes Lob öfter hören: Stärken Sie die Eigenschaften, die positiv wahrgenommen werden. Wenn Sie Kritik hören: Reagieren Sie nicht beleidigt, sondern denken Sie darüber nach, was Sie besser machen können. Strafen Sie Ihre Mitarbeiter für Kritik nicht ab, denn sie erkennen Probleme im Unternehmen oft besser und schneller als das Management. Sorgen Sie also für eine offene Atmosphäre — ganz gleich, mit wem Sie sprechen. Letztendlich profitiert Ihr Unternehmen davon, wenn auch ungute Entwicklungen angesprochen werden dürfen. Denn nur dann können Sie rechtzeitig eingreifen.

Wachstumsphasen nicht unterschätzen
In Wachstumsphasen wird so manche Aufgabe der Unternehmenssteuerung vernachlässigt, deshalb werden sie oft zu Prüf- und Stolpersteinen. Eine gute Planung und Vorbereitung ist auch wichtig, wenn es gut vorangeht. Vor allem die Rolle der Eigentümer eines Unternehmens ändert sich, zum Beispiel wenn Mitarbeiter beschäftigt werden. Wer den Sprung in die neue Verantwortung nicht schafft, bekommt Probleme bei der Führung des Unternehmens. In solchen Fällen kann ein Coaching hilfreich sein; manchmal ist es sogar ratsam, einen erfahrenen Geschäftsführer einzusetzen und selbst andere Aufgaben zu übernehmen. „The Big Boss“ zu sein hört sich einfacher an, als es ist.

Bevor überhaupt ein Gespräch mit der Bank stattfindet, hat der für Sie zuständige Bankmitarbeiter meist schon einen ersten Blick auf Ihren Businessplan geworfen. Mit anderen Worten: Er ist grob über Ihr Vorhaben informiert. Im Gespräch mit der Bank geht es sowieso weniger um fachliche Fragen rund um Ihr Geschäftskonzept, sondern vielmehr steht Ihre Persönlichkeit im Vordergrund. Zwar werden auch Details zum Businessplan geklärt, doch der Eindruck, den Sie bei der Bank hinterlassen, spielt die größere Rolle. In vielen Fällen bietet sich dabei die einzige Gelegenheit, im persönlichen Gespräch zu überzeugen. Es gibt für einen solchen Termin keinen standardisierten Ablauf und auch keinen Katalog mit typischen Fragen, die eine Bank stellt.

Was ist im Bankgespräch gefragt?
Nichtsdestotrotz gibt es einige Dinge, die Sie beherrschen müssen, um im Bankgespräch zu überzeugen. Die folgenden Ausführungen vermitteln Ihnen einen Eindruck darüber, was gefordert ist.

Kompetentes und sicheres Auftreten
Eine überzeugende Wirkung setzt sich aus unterschiedlichen Faktoren zusammen; angemessene Kleidung, eine selbstsichere Haltung und eine gute Ausdrucksweise sind essenziell. Machen Sie sich klar, dass Sie bei Ihrer Bank nicht als Bittsteller auftreten — eine Bank verdient Geld mit einem Darlehen oder einem anderen Finanzierungsprodukt.

Kompetenz und Überzeugungskraft basieren allerdings auch auf Ihren Fachkenntnissen. Wer sich in einer Branche nicht auskennt, lässt sich durch Nachfragen im Gespräch schneller verunsichern — allein schon deshalb ist das entsprechende Wissen wichtig. Darüber hinaus geht es darum, unter Beweis zu stellen, dass Sie unternehmerisch denken können. Dazu gehört auch, dass Sie genau wissen, was Sie wollen. Die Frage „Wie viel Geld kann ich denn von Ihrer Bank bekommen?“ beispielsweise ist unangemessen. Sie müssen klare Vorstellungen haben und diese äußern, denn nur so wirken Sie glaubwürdig.

Klare und verständliche Ausdrucksweise
Wenn Ihr Gegenüber Sie nicht versteht, wird das Gespräch mit der Bank zum Desaster. Es kommt darauf an, dass Sie Ihren Gesprächspartner möglichst schnell ins Boot holen und ihn neugierig auf Ihr Vorhaben machen. Insbesondere der Einstieg in das Gespräch ist wichtig. Sie müssen auch in der Lage sein, Ihre Geschäftsidee in einigen wenigen Sätzen klar und verständlich zu formulieren.

Inhalte des Businessplans schlüssig erläutern
Es kommt bei Ihrem Ansprechpartner nicht gut an, wenn Sie nicht wissen, was in Ihrem Businessplan steht. Das bedeutet nicht, dass Sie jede Zeile auswendig kennen oder jede einzelne Zahl aus den Kalkulationen im Kopf haben müssen. Aber eine Frage wie „Welche Marketingmaßnahmen wollen Sie einsetzen, und weshalb setzen Sie darauf?“ müssen Sie beantworten können.

Wenn beim Businessplanschreiben ein Berater geholfen hat, kann er ebenfalls am Gespräch teilnehmen – die Gesprächsführung hegt aber trotzdem bei Ihnen. Ihr Berater sollte nur dann ins Spiel kommen, wenn es um Details geht, von denen Sie nicht behaupten, sich damit besonders gut auszukennen, beispielsweise bei steuerlichen Fragen.

Nachweise durch Unterlagen
Führen Sie im Gespräch mit der Bank auf keinen Fall Kompetenzen, Kunden oder Kooperationspartner an, die Sie nicht haben. Sorgen Sie lieber dafür, dass Sie nachweisen können, über welche Fähigkeiten Sie verfügen und mit wem Sie Zusammenarbeiten. Das macht Ihre Aussagen glaubwürdig. Die entsprechenden Belege sollten im Anhang Ihres Businessplans zu finden sein.
Sie müssen nicht jedes Detail nachweisen, bei wichtigen Eckpunkten ist das aber sinnvoll und notwendig. Was hierzu gehört, hängt vom Einzelfall ab. Ist ein bestimmter Kooperationspartner entscheidend für den Erfolg Ihrer Pläne, so können Sie beispielsweise einen Vertragsentwurf beilegen. Wenn bestimmte Kompetenzen eine große Rolle spielen, sollten Sie durch Arbeitszeugnisse oder ähnliche Unterlagen belegen, dass Sie über diese verfügen.

Einwänden begegnen
Ihr Gesprächspartner wird unter Umständen Einwände äußern, vielleicht auch nur, um festzustellen, wie Sie darauf reagieren. Bleiben Sie immer sachlich. Wenn Sie einen Einwand mit einem schlagkräftigen Argument entkräften können, tun Sie es. Wenn Sie nicht sonderlich schlagfertig sind und Ihnen nichts einfällt: Sagen Sie ruhig, dass Sie aufgeregt sind und gerne in Ruhe über das Gesagte nachdenken möchten. Wenn der Einwand berechtigt ist, sollten Sie sich für den Hinweis bedanken und ankündigen, dass Sie sich darüber noch Gedanken machen werden. Lassen Sie aber nicht zu, dass aus einer Katze ein Hund wird. Wenn im Bankgespräch aus einem Gastronomiebetrieb plötzlich ein Catering-Service wird, ist etwas schiefgelaufen.

Keine Angst vor dem Gespräch
Annemarie R. hat schnell Erfolg bei einer Bank gehabt. Vor dem ersten Gespräch hatte sie trotz bester Voraussetzungen großen Respekt und berichtet Folgendes: „Ich habe mir wirklich große Sorgen gemacht und befürchtet, dass ich komplett rundgemacht werde. Das war letztlich vollkommen unbegründet. Meine Bearbeiterin bei der Bank ist richtig nett und hat gar keine Fragen gestellt, die ich nicht beantworten konnte. Wenn man weiß, was im Businessplan steht, fällt das Gespräch recht leicht. Hier und da habe ich auch mit Leuten gesprochen, die nicht so nett waren – aber das kann eben immer Vorkommen im Leben, und ich muss ja nicht mit diesen Leuten Zusammenarbeiten.“

Ein Rating wird prinzipiell für jeden Bankkunden, der eine Finanzierung in Anspruch nehmen will, vorgenommen. Das bedeutet, dass der Schuldner in Hinblick auf seine derzeitige Finanzlage und zukünftige Zahlungsfähigkeit bewertet wird. Eine Bank unterscheidet allerdings bei den Ratings: Während bei bestehenden Unternehmen Daten aus der Vergangenheit und für die Zukunft berücksichtigt werden, spielen bei Gründern nur die Daten aus dem Businessplan eine Rolle. Es liegt auf der Hand: Ein neues Unternehmen hat nun einmal keine Firmenhistorie, die zur Beurteilung herangezogen werden kann.

Beim Rating werden sowohl quantitative als auch qualitative Kriterien bewertet. Außerdem handelt es sich dabei um einen ständigen Prozess. Sobald sich wichtige Daten ändern, wird das Rating aktualisiert, was zu häufigen Änderungen bei der Bewertung eines Unternehmens führen kann.

Rating beim Unternehmenskauf
Auf welcher Basis das Rating bei der Übernahme eines bestehenden Unternehmens erstellt wird, hängt davon ab, wie groß die Veränderungen nach dem Kauf sein werden. Bleibt (fast) alles beim Alten, werden oft die Vergangenheitsdaten mit einbezogen. Planen Sie aber, ein gekauftes Unternehmen komplett umzukrempeln, entsteht damit etwas Neues – die Daten aus der Vergangenheit sind dann eher nicht aussagekräftig. Manchmal werden vorherige Daten einbezogen, aber nur mit einer geringen Gewichtung. Fragen Sie bei Ihrer Bank nach, inwiefern im Rahmen des Ratings auch Vergangenheitsdaten einbezogen werden oder nicht, damit Sie die richtigen Angaben in Ihren Businessplan einfließen lassen. Reichen Sie dazu eine Kurzbeschreibung Ihrer geplanten Änderungen beim Unternehmenskauf bei der Bank ein.

Insbesondere dann, wenn Warnsignale auftreten, kann sich die Bewertung drastisch und sehr schnell verschlechtern. Bei sehr kleinen Unternehmen wird oft ein vereinfachtes Rating-Verfahren angewendet, bei dem die Bewertung nicht ständig aktualisiert wird, weil dafür der Aufwand zu groß wäre. Welche Kriterien einbezogen werden, zeigt die folgende Tabelle.

Kriterien	Beispiele
Qualitative Kriterien („weiche Faktoren“)	Besonders wichtig: Eignung des Unternehmers/der Unternehmerin und Marktposition, Standort (bei Vorhaben, für die der Standort eine besondere Rolle spielt) Weitere Kriterien, zum Beispiel Unternehmensstrategie, Managementqualität, Organisations- und Prozessorganisation, Mitarbeiterpotenzial, Aufbau des Controllings, Beziehungen zu Geschäftspartnern, Kooperationen, Qualität der bisherigen Führung des Geschäftskontos sowie Dauer und Qualität der Geschäftsbeziehung zwischen Bank und Unternehmen
Quantitative Kriterien („harte Faktoren“)	Besonders wichtig: Eigenkapitalquote, Gewinn, Liquidität Weitere Kriterien, zum Beispiel Entwicklung der wirtschaftlichen Lage (Umsatzsteigerungen, Gewinnsteigerungen und anderes)
Auftreten von Warnsignalen	Das Auftreten von Warnsignalen ist Immer besonders wichtig: Hierzu zählen beispielsweise nicht bezahlte Darlehensraten, Pfändungen, Rücküberweisungen wegen Kontoüberziehungen oder deutliche Wertverschlechterung vorhandener Sicherheiten.

Jedes Kriterium wird zunächst einzeln betrachtet und bewertet, anschließend wird es gewichtet. So ist etwa bei einem bestehenden Unternehmen der Gewinn wichtiger als der Umsatz, daher wirkt er sich stärker auf die Beurteilung der wirtschaftlichen Lage aus. Aus der Zusammenfassung der Ergebnisse ergibt sich die Ratingstufe. Sie sagt aus, mit welcher Wahrscheinlichkeit ein Unternehmen innerhalb des kommenden Jahres ab dem Zeitpunkt des Ratings in Zahlungsschwierigkeiten gerät. Die Ratingstufen sind nicht einheitlich definiert, sie können von Bank zu Bank variieren. Um mehr Transparenz zu schaffen, hat die Initiative Finanzstandort Deutschland (IFD) Ratingstufen mit einer festgelegten Ausfallwahrscheinlichkeit entwickelt und dann die unterschiedlichen Bankratings entsprechend zugeordnet. Hierzu gibt es eine Broschüre der IFD, die Sie ebenso wie aktuelle Daten im Internet unter finanzstandortdeutschland*de oder im Webangebot der KfW finden.

Stephan Kern ist Geschäftsführer der Xacon Unternehmensberatung GmbH und zertifizierter Ratinganalyst beim Bundesverband der Ratinganalysten und Ratingadvisor e. V. (BdRA). Im Lauf der vergangenen Jahre hat er viel Erfahrung bei der Beratung von kleineren und mittleren Unternehmen gesammelt. Hier steht er nun Rede und Antwort zum Thema Rating.

Wie hoch fallen Abweichungen bei den Zinsen abhängig vom Ausgang des Ratings aus?
Der Zinssatz, den eine Bank anbietet, kann zwischen vier oder fünf Prozentpunkten abweichen; manchmal ist die Abweichung sogar noch höher. Einige Unternehmen bekommen beispielsweise eine Kreditlinie mit einem Zinssatz von sechs bis sieben Prozent – wer mit einem schlechteren Rating daherkommt, muss zehn oder elf Prozent Zinsen für die Kreditlinie zahlen. Wenn das Rating zu schlecht ausfällt, gibt es im schlimmsten Fall gar keine Finanzierung für das Unternehmen.

Welche Kriterien werden besonders stark gewichtet?
Als Faustregel gilt, dass quantitative Faktoren zu etwa 60 Prozent in das Ratingergebnis einfließen. Dabei spielen neben der Rentabilität die Eigenkapitalquote und die Liquidität des Unternehmens eine besonders große Rolle. Diese sind gleichzeitig die Achillesferse der kleinen und mittleren Unternehmen.
Sogenannte qualitative Faktoren werden mit einem Anteil von ungefähr 40 Prozent gewichtet. Schwachpunkte hier finden sich meist bei der Führung des Unternehmens. Oft ist kein Controlling vorhanden, eine Unternehmensplanung wird nicht durchgeführt, und strategische Entscheidungen fallen bei kleinen und mittleren Unternehmen ebenfalls oft unter den Tisch. Die Kommunikation mit der Bank wird außerdem als lästiges Übel betrachtet. Das führt zu Verschlechterungen beim Ratingergebnis, selbst wenn das Unternehmen ansonsten gut am Markt positioniert ist.

Wie kann man die Voraussetzungen für eine gute Ratingnote verbessern? Kleine und mittlere Unternehmen sollten an ihren Schwachpunkten arbeiten und Verbesserungen anstreben. So ist beispielsweise die Einführung eines ganzheitlichen Controllings – mit Unternehmensplanung und strategischem Controlling – sinnvoll.

Auch die Kommunikation mit der Bank lässt sich meist verbessern. Erste Tipps dazu finden sich ja schon in diesem Finanzportal – eine Vertiefung im Einzelfall ist allerdings notwendig. Die Ratingnote kann durch Maßnahmen, zum Beispiel durch die Reduktion der Warenbestände, Umschuldungen oder die Nutzung von Finanzierungsalternativen zum gewöhnlichen Bankdarlehen, verbessert werden. Auch bei der Liquidität des Unternehmens lassen sich viele Maßnahmen ergreifen, beispielsweise eine Optimierung des Forderungsmanagements oder die Nutzung des Factorings.

Wie funktioniert so eine „Verbesserungsaktion“?
Es ist sinnvoll, ein externes Rating von einem zertifizierten und unabhängigen Ratinganalysten durchführen zu lassen. Das Ergebnis zeigt, wie die Bank das Unternehmen bewerten würde, und gibt im Sinne einer Ist-Analyse Hinweise auf Handlungsfelder. In Zusammenarbeit mit einem Berater wird dann ein Maßnahmenkatalog erarbeitet. Für eine solche Prüfung sollte man mit mindestens drei bis fünf Beratungstagen rechnen. Je nach Handlungsbedarf fällt der Zeitaufwand für die Begleitung der Umsetzung dann sehr unterschiedlich aus.

Da dies durch staatliche Zuschüsse unterstützt werden kann, kommen kleinere Unternehmen meist mit überschaubaren Kosten davon. Letztlich nutzen die Optimierungsmaßnahmen ja nicht nur der Bank, sondern bringen vor allem dem Unternehmer selbst etwas. Eine verbesserte Zahlungsfähigkeit, eine höhere Ertragskraft, ein besseres Krisenmanagement, geringere Zinsen und andere Ergebnisse können eigentlich nur im Sinne des Unternehmens und seines Eigentümers sein.

Bevor wir nun die Ausführungen zum Thema Rating abschließen, wollen j wir eine häufig gestellte Frage zum Thema beantworten: Wie wirkt sich | die Branche eines Vorhabens auf das Rating aus? Tatsächlich fließt die Bewertung der Branche in das Rating ein. Banken greifen dabei auf die Ergebnisse spezialisierter Anbieter – sogenannter Ratingagenturen – zurück. Einer davon ist die Feri EuroRating Services AG. Im Internet unter feri*de können Sie unter dem Menüpunkt Rating & Research das Rating Ihrer Branche recherchieren.

Es fällt auf, dass nur sehr wenige Branchen mit „gut“ oder besser beurteilt werden. Aber: Die Bewertung bezieht sich auf eine gesamte Branche ) und nicht auf Einzelfälle. Es gibt überall attraktive und weniger attraktive i geschäftliche Vorhaben – allerdings häufen sich in einigen Branchen die weniger attraktiven, und so fällt die Gesamtbewertung dann schlecht aus. Wenn Ihr Vorhaben zu den „Guten“ der Branche gehört, ist ein schlechtes Branchenrating kein Ausschlusskriterium für ein Darlehen oder einen Kredit. Zwar gibt es Geschäftsbanken mit internen Richtlinien, nach denen bestimmte Branchen mit schlechtem Rating einfach keine Chance haben – es gibt aber auch Banken, die mit anderen Vorgaben arbeiten
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Keine Weitergabe ohne Zustimmung
Wenn Ihr Vorhaben von mehreren Geschäftsbanken geprüft wird, müssen Sie keine Angst haben, dass es mehrfach bei einer Bürgschafts- oder Förderbank zur Prüfung landet. Sobald die Geschäftsbank eine Prüfung abgeschlossen hat und Ihr Vorhaben unterstützen will, werden Sie informiert. Erst danach steht die Entscheidung an, ob der Antrag an eine Förder- oder Bürgschaftsbank weitergegeben wird. Eine Weitergabe ohne Ihre Zustimmung ist nicht erlaubt.