Kategorie: Darlehen und Kredite

Fast jeder Unternehmer kommt einmal in die Situation, in der er ein Darlehen oder einen Kredit benötigt – sei es in der Gründungsphase oder durch einen Liquiditätsengpass. Angesichts unterschiedlicher Banken, Fördermittel und anderer Varianten fragen sich viele, wie sie den Überblick behalten sollen, wenn es darum geht, sich Geld zu leihen. Die grundsätzliche Entscheidung, was im Einzelfall sinnvoll ist, fällt schon schwer genug.

Doch als ob das nicht reichen würde, stellen sich noch viele andere Fragen, wenn es um Darlehen und Kredite geht, zum Beispiel: Wie bekomme ich ein Darlehen von der KfW, der Bank des Bundes und der Länder, die Gründer und Unternehmer bei ihren Vorhaben unterstützt? Sind KfW- Darlehen immer besser als die Darlehen einer Geschäftsbank? Welche anderen Möglichkeiten bestehen, um an Geld zu kommen – auch für Unternehmen, die schon länger am Markt sind? Außerdem ist häufig unklar, was der Businessplan eigentlich mit dem Ganzen zu tun hat und was bei dessen Erstellung zu beachten ist. Oder wie ein Darlehen beantragt wird und wie lange die ganze Angelegenheit dauert. Und wie geht es weiter, wenn das Geld da ist?

Sie werden beim Lesen schnell erkennen, dass Ihr Weg zum geliehenen Geld so individuell ist wie Sie selbst. Finden Sie also heraus, was zu Ihnen passt und wie Sie zum gewünschten Ergebnis kommen. Bei allen entscheidenden Fragen steht unser Ratgeber zur Seite. In unserer Geldanlage-Webseite sind die Erfahrungen vieler Berater, Anbieter, Gründer und Unternehmer eingeflossen. Auf dieser Grundlage eröffnet sich Ihnen vielleicht eine Möglichkeit, ohne ärgerliche Umwege zu Ihrer Wunschfinanzierung zu kommen. Andreas Lutz und Andrea Claudia Delp München/Berlin im Juli 2009

Warum bekommen viele Gründer oder Unternehmer keinen Kredit oder kein Darlehen?
In Bezug auf die Ablehnungsquote bei Kredit- oder Darlehensanfragen hat Guido Wegner, Leiter des Gründercenters der Volksbank in Berlin, Folgendes zu berichten: „Rund 70 bis 80 Prozent aller Anfragen über die Finanzierung von Neugründungen werden bei uns abgelehnt. Dabei liegt diese Quote bei kleineren Finanzierungen – also unter 50.000 Euro – sogar tendenziell etwas höher. Im Wesentlichen finden sich zwei Gründe für Ablehnungen: Zum einen liegt es oft an der mangelnden Qualität des Geschäftskonzepts oder Businessplans; zum anderen liegt es oft an den Fähigkeiten und Voraussetzungen der Gründer/innen.“

Es ist also tatsächlich wahr: Viele Anträge auf ein Darlehen oder einen Kredit werden von Banken abgelehnt. Warum das so ist? Stellen Sie sich vor, Sie hätten 50.000 Euro gewonnen und wollen das Geld in ein Unternehmen investieren. Die Summe reicht nur für ein einziges Darlehen, aber vier Bewerber haben Ihnen ihre Konzepte vorgelegt. Welche Kriterien, würden Sie wohl ansetzen, um herauszufinden, welches Vorhaben das aussichtsreichste ist? Sie würden jede Idee ausgiebig betrachten, mit den Bewerbern sprechen, den Taschenrechner zücken und letztlich die Variante auswählen, die aus Ihrer Sicht die beste Mischung aus Sicherheit und Gewinnaussichten bietet. Die anderen drei Bewerber würden leer ausgehen.

Erfreulicherweise werden aber auch viele Anträge auf ein Darlehen oder einen Kredit gleich beim ersten Anlauf genehmigt. Annemarie R. aus Berlin beispielsweise plante eine Existenzgründung in ihrer Stadt. Das Konzept umfasste ein Café, das mit kinderfreundlichen Angeboten die ganze Familie anspricht. Obwohl es schon zahlreiche Cafés dieser Art in Berlin gibt und viele Gastronomen davon ausgehen, dass es bei den Banken „schwarze Listen“ gibt, die Darlehen in ihrer Branche von vornherein ausschließen, klappte es gleich im ersten Anlauf mit der Finanzierung.
Annemarie R. bekam das Geld von der Bank, weil sie einen überzeugenden Businessplan vorgelegt hat. Der Standort war gut gewählt: Er lag in einer Gegend, in der viele Familien mit gehobenen Einkommen wohnen. Ein Familiencafé im modernen Stil gab es dort noch nicht. Auch wenn nicht von einer Toplage die Rede sein konnte, lag das Café direkt an einer Straße, an der viele Passanten vorübergehen. Die Gründerin hatte schon viele Jahre in der Gastronomie gearbeitet und auch Führungsaufgaben wahrgenommen. Der Businessplan war rundum perfekt. Dieser Fall macht deutlich: Es geht darum, dass ein Vorhaben aussichtsreich ist, dass verwertbare Branchenkenntnisse vorliegen und dass der Standort eines Unternehmens richtig gewählt wird. „Schwarze Listen“ sind irrelevant, wenn eine Geschäftsidee rundum stimmig daherkommt.

Frau Kirsten M. etwa versuchte sich an einem Einzelhandel in Hamburg. Das Konzept war attraktiv und griff gängige Markttrends auf; Erfahrung und Branchenkenntnisse waren ebenfalls vorhanden. Dennoch wurde der Antrag auf ein Darlehen abgelehnt. Grund: der Standort in einer ruhigen Seitenstraße. Eben der spielt beim Einzelhandel mit Ladengeschäft eine bedeutende Rolle. Katharina N. wiederum hatte eine brillante Idee für eine Internetplattform. Aber: Die Umsetzung hätte sie nicht alleine in Angriff nehmen können, dafür fehlten ihr Branchenerfahrung und Fachkenntnisse. Das hat dann auch die Bank in Form einer Ablehnung bestätigt.

Darlehen und Kredit
Der Begriff „Kredit“ wird oftmals auch für das Darlehen verwendet. In diesem Finanzportal werden die beiden Begriffe wie folgt benutzt: Der Kredit ist eine kurzfristige Finanzierungsform – etwa zum Überbrücken weniger Monate. Das Darlehen dagegen stellt eine mittel- bis langfristige Finanzierungsform dar, hierunter fallen beispielsweise Bankdarlehen mit einer Laufzeit zwischen drei und 15 Jahren. Machen Sie sich klar, dass für jedes Unternehmen verschiedene Kernkompetenzen gebraucht werden. Sind diese bei den Gründern oder im Gründerteam nicht vorhanden, wird sich keine Bank finden, die zu einer Finanzierung bereit ist. Fehlen dagegen nur einzelne Aspekte einer Kompetenz, ist ein Gründercoaching hilfreich oder ein Mitgründer kann diese Lücke abdecken. Das Gleiche gilt übrigens auch bei der Suche nach Investoren – hier geht es in Sachen Kernkompetenzen sogar noch härter zu.

Mike Kösching plante als selbständiger Zimmermeister den Bau eines Musterhauses. Sein findiger Unternehmensberater hat ihm ein paar Tipps gegeben, und er hat sich den Gang zur Bank gespart. Das erforderliche Geld hat er über eine Internetplattform innerhalb von nur drei Wochen „eingesammelt“. Anders gesagt: Die Bank ist gut, in manchen Fällen sind andere Lösungen besser. Wer feststellt, dass es mit der Bank nicht klappt, sollte nicht gleich aufgeben, sondern über Alternativen nachdenken.

Bevor Sie sich näher mit dem Thema Bankdarlehen befassen, überprüfen Sie erst einmal, ob dieser Weg für Sie überhaupt infrage kommt. In der Tat gibt es eine ganze Reihe von Fällen, in denen eine solche Art der Finanzierung nicht geeignet ist. Finden Sie mit der folgenden Checkliste heraus, in welcher Situation Sie und Ihr Unternehmen sich befinden. Denken Sie über jeden einzelnen Punkt gut nach und haken Sie ihn ab, wenn Sie keinen Grund sehen, der gegen ein Darlehen spricht. Sollte sich dies aber bei einem der Punkte für Sie ergeben, schauen Sie noch einmal in die Checklisten, welche andere Finanzierungsform für Sie sinnvoll wäre.

Die Frage, ob Sie im Fall des Scheiterns eine Festanstellung finden und so Tilgungen und Zinsen zahlen könnten, beschäftigt im Rahmen der Sicherung des Risikos übrigens auch Ihre Bank. Vor allem für Empfänger des Arbeitslosengeldes II (allgemein bekannt unter „Hartz IV“) stellt die Antwort darauf oft eine schwierige Hürde dar. Denn von ihnen wird nicht erwartet, dass sie einen Job finden und Zinsen und Tilgung doch noch bezahlen. Dieses Risiko gehen Banken nun einmal nicht gerne ein.

Sie sind weiterhin entschlossen, ein Darlehen aufzunehmen? Dann sollten Sie noch eines wissen, bevor wir uns endgültig in dieses Thema vertiefen: Ein Darlehen unter 50.000 Euro, das Sie als Gründer von einer Bank erhalten, ist ein Verbraucherdarlehen. Der Vertrag muss in diesem Fall schriftlich abgeschlossen werden. Außerdem räumt das Gesetz nach § 355 BGB ein Widerrufsrecht von zwei Wochen ein – Sie können den Vertrag also innerhalb dieser Frist ohne Begründung wieder lösen. Da es sich um ein Verbraucherdarlehen handelt, können Sie sich bei Fragen rund um den Vertrag an die Rechtsberatung einer Verbraucherzentrale wenden. Die Beratung kostet zwar hier auch etwas, ist aber deutlich günstiger als bei einem Anwalt. Generell gilt für Gründer oder bestehende Unternehmen: Lesen Sie den Vertrag aufmerksam und gründlich durch – einschließlich der Allgemeinen Geschäftsbedingungen.

Tipp
Änderungen im Darlehensvertrag
Frank Weigelt ist Anwalt In einer bundesweit tätigen Anwaltskanzlei ( pbwg. de) und prüft häufiger Darlehensverträge. Er empfiehlt Folgendes: „Auf jeden Fall ist es wichtig, die Unterlagen der Bank nicht blind zu unterschreiben. Diese sollten erst einer gründlichen Prüfung unterzogen werden. Bitten Sie um einige Tage Bedenkzeit und unterschreiben Sie nicht sofort. Vereinzelt besteht auch die Möglichkeit, im Rahmen von Verhandlungen mit der Bank die eine oder andere Klausel zu ergänzen oder abzumildern. Im Gegensatz zum Verbraucherdarlehen bestehen bei Darlehen für ein Unternehmen solche Verhandlungsspielräume. Das gilt auch für kleinere Beträge; man kann ruhig bei der Bank danach fragen. Bei sogenannten Formulardarlehensverträgen – also solchen Verträgen, bei denen die Bank einfach einen Vordruck verwendet – bestehen allerdings keine Verhandlungsspielräume.“

Die kurzfristige Finanzierung via Kredit kann als Ergänzung zum Darlehen genutzt werden. Als Anlauffinanzierung im Rahmen einer Existenzgründung kommt sie eher selten infrage. Für den Kauf von Investitionsgütern wie eine Ladeneinrichtung, Geräte oder Ähnliches ist sie ebenfalls nur selten geeignet, weil diese Gegenstände typischerweise nicht für einem schnellen Rückfluss der finanziellen Mittel sorgen. Im Gegensatz dazu kann beispielsweise die Anschaffung von Handelswaren durch den Verkauf derselben dazu führen, dass der Finanzierungsbetrag innerhalb von Tagen oder Wochen zurückfließt.

Der Dispositionskredit für Unternehmen: Kontokorrentkredit
Die bekannteste Form des Kredits ist der Kontokorrentkredit, der oft auch als „Kreditlinie“ oder „Kreditrahmen“ bezeichnet wird. Er entspricht dem Dispositionskredit beim Privatkonto. In beiden Fällen wird eine Höchstgrenze vereinbart, bis zu der das Konto überzogen werden darf. Allerdings fallen die Zinsen hier in den meisten Fällen deutlich höher aus als bei einem Darlehen. So eignet sich der Kontokorrentkredit beispielsweise dazu, kurzfristig den Einkauf von Waren zum Verkauf oder von Lebensmitteln zu ermöglichen.

Im Vergleich zum Dispositionskredit gelten für den Kontokorrentkredit deutlich strengere gesetzliche Richtlinien. Zwar ist der Kontokorrentkredit nicht an einen bestimmten Zweck gebunden – er muss aber beantragt werden. Dabei ist ein Grund zu nennen, warum eine Kreditlinie eingeräumt werden soll. Die Beantragung funktioniert genauso wie der Antrag auf ein

Tipp
Bei langfristiger Nutzung der Kreditlinie
Wenn Sie einen Kontokorrentkredit entgegen Ihren Erwartungen über einen längeren Zeitraum in Anspruch nehmen, sollten Sie über eine Umschuldung In Form eines Darlehens nachdenken. Das Darlehen bietet auf längere Sicht meist deutlich günstigere Zinsen.

Darlehen. Daher dauert es auch genauso lang bis zur Bewilligung. Mehr hierüber erfahren Sie in unserer Geldanlage-Webseite. Für den Kontokorrentkredit fallen je nach Geschäftsbank unterschiedlich hohe Kosten an. Prüfen Sie mithilfe der folgenden Checkliste, ob diese Form der Finanzierung für Sie überhaupt infrage kommt, wie hoch die Kosten dafür sind und was zu beachten ist. Holen Sie mehrere Angebote ein, die Konditionen sind zum Teil sehr verschieden.

Wenn Sie absehen können, dass Sie Ihr Konto oder die Kreditlinie überziehen müssen, greifen Sie am besten gleich zum Telefonhörer, um mit dem zuständigen Mitarbeiter bei der Bank zu sprechen. Eine geringe Überziehung des Kontos, die ausnahmsweise geschieht, ist meistens unproblematisch – muss aber unbedingt besprochen werden, um prompte Rücküberweisungen zu vermeiden.
Falls Sie Beträge über die Kreditlinie hinaus benötigen, dann sollten Sie noch mehr Vorsicht walten lassen. Ein solcher Überziehungskredit verursacht noch höhere Zinsen als der Kontokorrentkredit und wirkt sich auf l

Lieferantenkredit
Eine weitere Variante der kurzfristigen Finanzierung stellt der Lieferantenkredit dar. Dabei wird mit dem Lieferanten eine Zahlungsfrist für die Lieferung von Waren vereinbart, die beispielsweise 30 oder 90 Tage betragen kann. Wird die Ware vor Ablauf dieser Frist gezahlt, darf der Käufer ein sogenanntes Skonto abziehen und wird so für die frühe Bezahlung belohnt. Wird die Frist voll ausgeschöpft, fallen die Abzüge weg – und das kann als Kredit aufgefasst werden. Der Lieferantenkredit ist also ebenfalls eine Möglichkeit, die Wareneinkäufe kurzfristig zu finanzieren. Der jährliche Zins beim Lieferantenkredit wird nach folgender Formel berechnet:

Bei einem Zahlungsziel von 30 Tagen, einer Skontofrist von zehn Tagen und einem Skontosatz von nur 1,5 Prozent ergibt sich ein jährlicher Zins von 27,37 Prozent. Der Lieferantenkredit ist also eine teure Finanzierungsvariante. Allerdings: Immerhin werden laut einer aktuellen Studie der D&B Deutschland GmbH rund 20 Prozent aller offenen Rechnungen in Deutschland langsam oder gar nicht bezahlt. Lieferanten, die einen Lieferantenkredit einräumen, gehen folglich ein hohes Risiko ein. Zwar ist der Kontokorrentkredit meist zinsgünstiger als der Lieferantenkredit, dafür fallen aber Nebenkosten an und es dauert eine Weile, bis er bewilligt wird. Wenn es also schnell gehen soll, ist der Lieferantenkredit trotz hoher Zinsen die bessere Variante.