Privatdarlehen via Internet, smava und Kredit Mensch zu Mensch

Wer weder Kunden noch Verwandte oder Freunde hat, die bei der Finanzierung behilflich sein können, oder mit Banken schlichtweg nicht gerne zusammenarbeitet, hat es heute deutlich leichter als noch vor dem Jahr 2007. Auf Internetplattformen können Unternehmer oder Gründer nach dem Vorbild der Auktionsplattform „eBay“ ihre Kredit- oder Darlehensgesuche einstellen und darauf hoffen, dass sich Geldgeber melden. Auch für diejenigen, die eine Finanzierung zwischen 1.000 und 25.000 Euro brauchen, kann dieser Weg eine sinnvolle Lösung sein.

Was in Deutschland noch in den Kinderschuhen steckt, hat sich in den USA mit prosper*com längst etabliert. Die Anmeldung dort ist allerdings nur US-amerikanischen Bürgern möglich. Es ist zu erwarten, dass das Geldgeschäft via Internet auch in Deutschland weiter wachsen wird. Die Plattform „zopa“ ist zum Beispiel in England, USA, Japan und Italien aktiv – vielleicht hören wir von ihr auch noch in deutschsprachigen Ländern. Eines ist sicher: Es ist spannend, die weitere Entwicklung zu beobachten – eine so junge Branche mit guten Zukunftsaussichten wird sich sicherlich noch verändern. Der Grundstein ist aber gelegt, und davon profitieren viele kleine Unternehmen und auch kleine Anleger.

Was kennzeichnet den „Kredit von Mensch zu Mensch“?
Es entstehen immer mehr Plattformen, auf denen Kreditgeber und Kreditnehmer Zusammentreffen. Wenn Sie sich dafür interessieren und im Internet nach einem für Sie geeigneten Umfeld suchen, sollten Sie folgende Kriterien beachten:
•Gibt es viele erfolgreich abgeschlossene Projekte?
•Wird der Datenschutz berücksichtigt?
•Wird die Identität von Kreditnehmern und -gebern, beispielsweise durch das Postident-Verfahren, geprüft?
•Wird die Bonität der Kreditnehmer geprüft?
•Entstehen Kosten für die Bonitätsprüfung?
•Wie hoch ist die Provision für den Plattformbetreiber, wenn ein Projekt zustande kommt?
•Entstehen weitere Kosten?

Die Kriterien lassen den Schluss zu, dass „smava“ – zumindest aktuell – die Nase vorn hat. Das wird auch durch einen Test der „Stiftung Finanztest“ aus dem November 2008 bestätigt. Daher nutzen wir „smava“ als Beispiel, wie Darlehen von privat über das Internet funktionieren.

Mike Kösching ist selbständiger Zimmermeister und möchte Häuser aus Naturholzstämmen bauen und anbieten. Da sich viele Kunden aber nicht vorstellen können, wie so ein Haus aussieht, musste ein Musterhaus her. Die entsprechende Finanzierung wollte Mike Kösching über „smava“ abwickeln – kurz nachdem die Plattform für Selbständige eröffnet worden war.

Warum haben Sie sich gegen eine Bank entschieden?
Für das Musterhaus mussten die Stämme gekauft werden. Weil diese aber nicht über Monate hinweg gelagert werden können, bis die Bank
einen Darlehensantrag bearbeitet hat, musste es schneller gehen. Mein Unternehmensberater, zu dem ich großes Vertrauen habe, hat mir den Tipp gegeben, es bei „smava“ zu versuchen, deshalb habe ich gar nicht erst bei einer Bank nachgefragt. Außerdem kann man bei „smava“ jederzeit vorzeitig tilgen, ohne Abschläge in Kauf nehmen zu müssen. Bei einer Bank ist das ja nicht so einfach. Auf der Plattform habe ich mir dann alle Informationen und die aktuellen Angebote in Ruhe durchgelesen. Danach waren meine letzten Zweifel am Konzept „Geld im Internet leihen“ zerstreut.

Wie gut und schnell lief das Ganze ab?
Zwischen der Anmeldung und der Auszahlung des Geldes lagen drei Wochen. Es hätte auch schneller gehen können, aber ich musste erst noch meine Unterlagen einsammeln. Und ich habe erst einmal einen niedrigen Zins angeboten. Als ich nach ein paar Tagen merkte, dass die Anleger nicht anbeißen, habe ich ihn erhöht. Das hat ein bisschen Zeit gekostet. Insgesamt bin ich bei einem Zins von zwölf Prozent gelandet – aber ich bin sicher, dass ich damit insgesamt besser gefahren bin, als wenn ich mich an eine Bank gewendet hätte. Schnell, wenig Bürokratie, keine unangenehmen Gespräche bei verschiedenen Banken – das waren die ausschlaggebenden Punkte, die sich dann auch bewahrheitet haben.

Gab es Kontakte mit den Geldgebern, oder kennen Sie sie?
Die Namen meiner Geldgeber kenne ich nicht, nur deren Pseudonyme. Die Geldgeber können aber mit einer Nachricht auf der Plattform Kontakt aufnehmen. Ich bin öfter über meine Naturstammhäuser befragt worden – Fragen zum Kredit oder über meine Finanzen gab es nicht. Viele fanden mein Vorhaben sympathisch, und diese Leute haben dann auch investiert. Wenn die Rückzahlung des Kredits ansteht, wird der Betrag einfach nur noch vom Konto abgebucht, und ich habe keine weiteren Kontakte zu den Geldgebern.

Für wen eignet sich diese Finanzierungsform?
Wer die Finanzierung über „smava“ für eine Existenzgründung einsetzen möchte, muss zusätzlich ein festes Einkommen vorweisen. Sind Sie also in einer Festanstellung und die Existenzgründung erfolgt nebenbei, kommt „smava“ infrage. Für die Finanzierung einer Vollzeitgründung ist diese Lösung allerdings nicht geeignet — Selbständige müssen nachweisen, dass sie seit zwei Jahren erfolgreich als Unternehmer/in agieren.

Wie bekomme ich den Privatkredit übers Internet?
Wer sich zum ersten Mal bei „smava“ umschaut, sollte sich Zeit nehmen und in aller Ruhe die Antworten auf häufige Fragen lesen sowie in den

vorhandenen Kreditprojekten stöbern. Wie das Ganze dann abläuft, wird verhältnismäßig schnell klar. Die folgende Abbildung erleichtert den Einstieg, „smava“ verdient am Geschäft mit den Privatkrediten in Form einer Provision. Derzeit werden zwei Prozent als Disagio – also als Abschlag bei der Auszahlung – vom Darlehens- oder Kreditbetrag abgezogen. Kreditnehmer können den jeweils gültigen Satz auf der Website von „smava“ erfahren und sollten zu den Kosten, die durch Zinsen entstehen, auch diesen Posten hinzurechnen. Aktuell liegt das Zinsniveau im Schnitt zwischen sieben und zwölf Prozent. Es entsteht im Gegensatz zu Darlehen von Banken kein weiterer Aufwand, da Kontoführungsgebühren, Kosten für die Prüfung und weitere Nebenkosten entfallen.

Prüfung der Identität
Bei der Anmeldung auf der Plattform reicht es aus, eine Personalausweiskopie vorzuweisen. Erst wenn Sie ein Darlehen über „smava“ erhalten, wird Ihre Identität mithilfe des Postident-Verfahrens geprüft. Nach Abschluss eines Finanzierungsprojekts gehen Sie mit Ihren Ausweispapieren zu einer Postfiliale. Der Mitarbeiter der Deutschen Post AG prüft Ihre Ausweispapiere, überträgt die Daten auf einen Coupon, und sowohl Sie selbst als auch der Postmitarbeiter unterschreiben, dass die Angaben darauf richtig sind. Das Postident-Verfahren ist zwingend notwendig, damit der Kreditvertrag über „smava“ wirksam wird.

Bonitätsklassen der Schufa
Mit Ihrem Einverständnis holt „smava“ Informationen über Ihre Kredit-würdigkeit bei der Schufa ein. Dabei nutzt „smava“ den Scoring-Wert für Spezialkreditinstitute. Dieser setzt sich aus Daten über Ihr bisheriges Verhalten in finanziellen Dingen und statistischen Werten zusammen. Er Bestimmt die Einstufung in eine der Bonitätsklassen von A bis M, wobei A die beste ist.

Das Ergebnis stellt dar, mit welcher Wahrscheinlichkeit die betreffende Person ihre Zahlungsverpflichtungen nicht einhalten kann. Bei der Bonitätsklasse B besteht derzeit eine Wahrscheinlichkeit von 2,46 Prozent, dass entsprechend kategorisierte Schuldner ihren Verpflichtungen nicht nach- kommen. Die Werte der Bonitätsklassen (Stand 2009) finden Sie in der folgenden Tabelle.

Schufa-Bonitätsklasse	Anteil an der Bevölkerung %	Ausfallrisiko für das Darlehen%
A	20	1,38
B	20	2,46
C	10	3,56
D	10	4,41
E	10	5,57
F	10	7,16
G	10	10,72
H	5	15,02
1	2	20,95
K	1	22,26
L	1	27,01
M	1	42,40

Für Projekte bei „smava“ ist mindestens die Bonitätsklasse H erforderlich.

Kapitaldienstfähigkeit
Bei der Registrierung auf der Plattform werden Daten über Ihre Einkommenssituation und über Ihre Lebenshaltungskosten abgefragt. Damit ermittelt „smava“ einen weiteren Wert, den sogenannten KDF-Indikator. KDF steht hier für Kapitaldienstfähigkeit. Wer einen Kreditvertrag über „smava1 abschließen will, muss mit zwei Steuerbescheiden und den dazugehörigen Jahresabschlüssen nachweisen, dass er seit mindestens zwei Jahren selbständig ist und regelmäßige Einkünfte hat. Zusätzlich sind Daten über den Zeitraum seit dem letzten Einkommensteuerbescheid erforderlich.

Tipp
Denken Sie an Unterhaltszahlungen
Viele geschiedene Frauen erhalten Unterhaltszahlungen. Diese Einnahmen gehen in den KDF-Indikator ein, sofern ein gerichtliches Urteil vorliegt. Vergessen Sie also nicht, Unterhaltszahlungen anzugeben und einen entsprechenden Nachweis einzureichen. Freiwillige Zahlungen werden dagegen nicht berücksichtigt, da diese jederzeit eingestellt werden könnten.

Der KDF-Indikator zeigt, welcher Anteil Ihres frei verfügbaren Nettoeinkommens für Verpflichtungen aus Finanzierungen verwendet wird. Dabei wird der KDF-Indikator wie folgt abgestuft:
• KDF-Indikator 1: 0 bis 20 Prozent
• KDF-Indikator 2: 20 bis 40 Prozent
• KDF-Indikator 3: 40 bis 60 Prozent
• KDF-Indikator 4: 60 bis 80 Prozent (Freischaltung bei „smava“ nur bis 67 Prozent)
• KDF-Indikator 5: 80 bis 100 Prozent (keine Freischaltung zum Marktplatz)

An einem Beispiel wird deutlicher, wie dieser Indikator berechnet wird.

Ermittlung der Ausgaben für Finanzierungen
200 Euro für Leasingraten
+ 200 Euro für ein bereits bestehendes Bankdarlehen + 100 Euro für das „smava“-Darlehen = 500 Euro Ausgaben für Finanzierungen

Ermittlung monatliche Ausgaben
300 Euro laufende Betriebskosten (jährlicher Durchschnitt)
+ 1.700 Euro private Ausgaben (jährlicher Durchschnitt)
= 2.000 Euro monatliche Ausgaben

Ermittlung des frei verfügbaren Nettoeinkommens
2.800 Euro Gewinn aus Selbständigkeit (jährlicher Durchschnitt) + 200 Euro andere Einkünfte (jährlicher Durchschnitt)
– 2.000 Euro monatliche Ausgaben (privat und betrieblich)
= l.000 Euro frei verfügbares Nettoeinkommen

Der Prozentsatz wird mit folgender Formel berechnet:

Prozentsatz für KDF-Indikator = (Monatliche Ausgaben für Finanzierungen/ Frei verfügbares Nettoeinkommen) x 100

Prozentsatz = (500 / 1.000) x 100 = 50 Prozent
KDF-Indikator = 3

Es dürfen nicht mehr als zwei Drittel des frei verfügbaren Nettoeinkommens für die monatlichen Belastungen aus Finanzierungen verwendet werden – sonst ist die Freischaltung bei „smava“ nicht möglich. Die Belastung durch das „smava“-Darlehen wird bei der Berechnung einbezogen; hier ist für Sie die einzige Stellschraube, über die Sie den Prozentsatz und damit den KDF-Indikator beeinflussen können. Unter Umständen können Sie also den Höchstbetrag von 25.000 Euro nicht ausschöpfen und müssen weniger Geld leihen, oder Sie tilgen den Betrag über fünf statt über drei Jahre.