Kategorie: Direktbanking

Den Markt der Baufinanzierer teilen sich im Wesentlichen drei Gruppen, die unterschiedliche Produkte anbieten: Banken und Sparkassen (einschließlich Direktbanken und Hypothekenbanken), Lebensversicherungen und Bausparkassen. In vielen Fällen arbeiten Darlehenskunden auch mit zwei Anbietern von Baugeld zusammen, beispielsweise mit einer Bausparkasse und einer Bank. Das ist freilich nur möglich, wenn sich eines der finanzierenden Institute mit einer zweitrangigen Absicherung im Grundbuch zufrieden gibt. Bei Bausparkassen ist dies die Regel.

Jede dieser drei Gruppen von Baufinanzierern bietet unterschiedliche Produkte an. Bei Ihrer Bank oder Sparkasse erhalten Sie meist Annuitätendarlehen, Versicherungen bieten Ihnen Darlehen mit Tilgungsaussetzung an (Sie zahlen während der Laufzeit nur die Zinsen) und bei einer Bausparkasse erhalten Sie das in Deutschland so beliebte Bauspardarlehen. Jedes dieser Produkte weist bestimmte Vorteile auf- allerdings längst nicht für jeden Kunden. Was zum Beispiel bei einem Immobilienkauf als Geldanlage einen Vorteil darstellen kann, erweist sich für den Eigennutzer als Nachteil.

Finanzierung durch Banken und Sparkassen
Im Gegensatz etwa zu den USA, wo die einzelnen Institute größtenteils sehr spezielle Finanzdienstleistungen anbieten, gilt in Deutschland weitgehend das Universalbankensystem. Das heißt, Sie als Kunde bekommen bei Ihrer Bank oder Sparkasse alle Produkte rund ums Geld – vom Girokonto über das Wertpapierdepot bis hin zu Konsumentenkrediten, Versicherungen und natürlich Baudarlehen. So führt denn auch der erste Weg des angehenden Bauherrn meist zur Hausbank. Dabei handelt es sich überwiegend um die öffentlich- rechtlichen Sparkassen oder um Volks- und Raiffeisenbanken. Diese beiden Institutsgruppen bedienen in der Regel ein lokales oder regionales Geschäftsgebiet und sind jeweils selbstständig.
Die meisten Privatkunden in Deutschland unterhalten ihre Bankverbindung nach wie vor bei einer Sparkasse. So kann es nicht verwundern, dass sich diese im Eigentum von Städten und Landkreisen befindlichen öffentlich-rechtlichen Institute den größten Anteil am Baufinanzierungsgeschäft gesichert haben. Die Sparkassen unterhalten zudem eigene Immobilienabteilungen, die selbst in größerem Umfang Objekte vermarkten. Gleiches gilt für viele Volksund Raiffeisenbanken. Trotz des in den vergangenen Jahren erfolgten Konzentrationsprozesses im Bereich der Genossenschaftsbanken gibt es noch zahlreiche, zum Teil recht kleine Institute, die aus eigenen Mitteln keine Baudarlehen vergeben können. Die Darlehenswünsche der Kunden werden in diesem Fall an den großen Verbundpartner DG Hyp weitergeleitet.
Auch die großen Privatbanken haben den Privatkunden wiederentdeckt und buhlen um das zwar nicht sonderlich margenstarke, aber langfristige und relativ sichere Baufinanzierungsgeschäft. Aber trotz ihrer Filialnetze sind diese Institute in der Fläche nicht annähernd so stark präsent wie Sparkassen oder Genossenschaftsbanken. Ein Häuslebauer auf dem Land, der seine Immobilie mit einer ihm bekannten Bank vor Ort finanzieren möchte, wird sich nur in Ausnahmefällen an die Niederlassung einer Privatbank in einer vielleicht 50 Kilometer entfernten Großstadt wenden.
Um sich nach Möglichkeit das komplette Finanzierungsgeschäft zu sichern, arbeiten die Banken und Sparkassen mit größtenteils konzerneigenen beziehungsweise zum Verbund gehörenden Bausparkassen zusammen. Im Fall der Sparkassen sind dies zum Beispiel die Landesbausparkassen (LBS). Das Bauspargeschäft für die Volksund Raiffeisenbanken erledigt Schwäbisch Hall. Die Deutsche Bank Bauspar AG und die Allianz Dresdner Bauspar AG führen ihre Konzernmütter schon im Namen.

Sonderfall Hypothekenbanken
Eine Ausnahme des Universalbankengeschäfts bilden die Hypothekenbanken. Diese refinanzieren sich über die Ausgabe von Pfandbriefen. Das heißt, sie geben diese Papiere an Anleger aus, die Wert auf hohe Sicherheit und eine stetige Verzinsung legen. Das auf diese Weise eingenommene Kapital geben sie dann zu einem entsprechend höheren Zinssatz an Bauherren oder Immobilienkäufer weiter. Für den angehenden Immobilienbesitzer hat die Zusammenarbeit mit einer Hypothekenbank den Vorteil, dass er dort häufig etwas günstigere Konditionen erhält als bei einer Filialbank. Im Gegenzug muss der Darlehensnehmer freilich viel Eigenkapital einbringen, denn Hypothekenbanken dürfen lediglich bis zu einer Beleihungsgrenze von 60 Prozent des Beleihungswertes des Objekts finanzieren. Wer mehr Geld braucht, muss höhere Zinsen zahlen, weil die Hypothekenbanken in diesem Fall die mehr oder minder große Restsumme über eine normale Bank – in der Regel innerhalb derselben Gruppe – beschaffen.
Viele Baufinanzierungen werden direkt über Hypothekenbanken abgewickelt. Dass zum Beispiel ein solches Spezialkreditinstitut in München ein Haus in Wiesbaden finanziert, ist nicht ungewöhnlich und widerlegt bereits die häufig zu hörende Ansicht, die Baufinanzierung sei ein „klassisches“ Geschäft für die Bank vor Ort.

Sonderfall Direktbanken
Die Direktbanken haben im Bereich Immobilienfinanzierung in jüngster Vergangenheit deutlich zugelegt. Die ING-DiBa zum Beispiel war im Jahr 2007 sogar Marktführer im Neugeschäft und gehört mittlerweile zu einem der führenden Anbieter von Baugeld in Deutschland. Die Muttergesellschaft ING Direct kaufte im Mai 2008 darüber hinaus den unabhängigen Baufinanzierungsvermittler Interhyp. Die im Vergleich mit den durchschnittlichen Bankzinssätzen meist günstigeren Konditionen der filiallosen Geldinstitute reichen in der Regel schon aus, um einen Großteil der Einbußen durch die Kürzung von staatlichen Zuschüssen für Hausbauer und Immobilienkäufer auszugleichen. Einsparungen bei den Zinszahlungen von ein paar Tausend Euro schon bei zehn Jahren Laufzeit sind keine Seltenheit. Aber trotz dieser günstigeren Konditionen bleiben manche angehende Bauherren skeptisch, was die Zusammenarbeit mit einer Direktbank angeht. Sie können sich nicht so recht vorstellen, wie sich ein sehr komplexes Finanzgeschäft wie die Baufinanzierung auf die Distanz und ohne persönlichen Kontakt abwickeln lässt. Dabei ist das Verfahren recht einfach: An die Stelle der persönlichen Beratung von „Angesicht zu Angesicht“ in der Bankfiliale tritt die telefonische Beratung.
Ein Beispiel: Thomas und Sandra F. planen den Kauf einer Eigentumswohnung. Sie haben bereits ein bestimmtes Objekt im Auge und möchten sich nun die Finanzierung sichern. Um sich ihren Traum zu erfüllen, brauchen sie 120.000 Euro Fremdkapital. Sie haben nun die Wahl, entweder per E-Mail oder telefonisch mit der Direktbank Kontakt aufzunehmen. Dabei werden die wichtigsten Kerndaten bereits abgefragt (Name und Anschrift, Darlehenshöhe, gewünschte Tilgungsrate, Laufzeit des Darlehens, vorhandenes Eigenkapital usw.). Einige Tage später erhalten die beiden die Antragsformulare für ihr Baudarlehen sowie ein konkretes Angebot, an das sich die Bank für einen bestimmten Zeitrahmen (meist eine Woche) gebunden hält. Nach Sichtung dieser Schriftstücke klären die beiden Neukunden die noch offenen Fragen telefonisch und schicken das ausgefüllte Antragsformular sowie die üblichen Unterlagen zurück. Die Bank bestätigt kurz telefonisch den Eingang und beginnt mit der Bearbeitung des Darlehensantrags.
Geprüft werden vor allem die Bonität der Kunden sowie die zu finanzierende Immobilie. Für weitere Fragen steht das Beraterteam dem Paar telefonisch, per Brief oder aber per E-Mail zur Verfügung. Da die Unterlagen jedoch vollständig sind und die bankübliche Prüfung positiv ausfiel, erhalten Thomas und Sandra F. nach wenigen Tagen den Darlehensvertrag sowie die Unterlagen zur Bestellung der Grundschuld. Erst wenn das Paar diesen Vertrag unterschreibt, ist er rechtswirksam. Dem Termin beim Notar steht nun also nichts mehr im Weg.

Praxistipp:
Folgende Unterlagen müssen üblicherweise mit dem Darlehensantrag
eingereicht werden:
die letzten drei Gehaltsabrechnungen der aktuelle Steuerbescheid Nachweis über das vorhandene Eigenkapital Objektunterlagen (Grundbuchauszüge, Grundrisszeichnungen, Berechnung der Wohnfläche, Berechnung des umbauten Raums, Flurkarte, gegebenenfalls Entwurf des Kaufvertrags, eventuell Foto). Die Objektunterlagen bekommen Sie beim Verkäufer oder Makler.

Das Beispiel macht zumindest eines klar: Die Baufinanzierung über eine Direktbank lässt sich eher noch einfacher und schneller abwickeln als über eine Filialbank. Die Zusammenarbeit mit einer Direktbank ist daher besonders geeignet für Kunden, die bereits eine Immobilie ausgewählt haben und keine Beratung über den regionalen Immobilienmarkt wünschen, die keinen Kontakt „von Angesicht zu Angesicht“ mit dem Bankberater brauchen und alle Fragen telefonisch, per E-Mail oder aber per Post klären können,
die eine gewisse Routine im Umgang mit dem Internet mitbringen und die auf den Homepages der Direktbanken angebotenen interaktiven Rechner und andere Tools gezielt zur Vorabinformation nutzen können. Denn auf vielen Internetseiten von Direktbanken werden häufig mehr Informationen für Kunden bereitgehalten als in manchen Bankfilialen.

Einen Kredit aufzunehmen ist manchmal sinnvoll und manchmal unumgänglich. Sinnvoll erscheint der Einsatz von Fremdkapital zum Beispiel, wenn in die Modernisierung der eigenen vier Wände investiert werden soll, um den Wert der Immobilie zu erhalten oder gar zu steigern. Mitunter geht es auch darum, sich ein günstiges Schnäppchen zu sichern, das nur kurzfristig verfügbar ist. Unumgänglich werden Kredite dann, wenn plötzlich unvorhersehbare Ausgaben anstehen, wie etwa eine teure Reparatur des Autos oder eine hohe Steuernachzahlung. In diesen Fällen brauchen Sie sofort Liquidität, schließlich möchte weder die Werkstatt noch das Finanzamt so lange warten, bis Sie das Geld zusammengespart haben. Und grundsätzlich ist nichts dagegen einzuwenden, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, um sich einen Herzenswunsch zu erfüllen – sei es die Kreuzfahrt, sei es die Designergarnitur oder eine komplizierte Nobeluhr Schweizer Provenienz. Gerade die Direktbanken machen es ihren Kunden bequem, über die notwendigen Mittel zu verfügen. Das ist auf der einen Seite ohne Frage zu begrüßen, denn schließlich ist auch ein Kreditkunde eben ein Kunde und kein Bittsteller. Auf der anderen Seite muss der Verbraucher ein höheres Maß an Eigenverantwortung übernehmen. Er muss genau kalkulieren, was er sich dauerhaft leisten kann, und darf sich nicht in eine fatale Verschuldungsspirale begeben.
Die Zahl der privaten Insolvenzen wächst seit Jahren. Hinzu kommen zahlreiche deutsche Haushalte, die zwar diesen Weg bisher noch nicht gehen mussten, über‘ denen aufgrund ihrer hohen Verschuldung aber das Damoklesschwert der Insolvenz schwebt. Mitunter sind es Leichtsinn und Arglosigkeit, die in die Verschuldung führen, häufig jedoch machen persönliche Schicksalsschläge selbst ein scheinbar solide erarbeitetes Finanzierungskonzept zunichte. Arbeitslosigkeit, Krankheit und Ehescheidungen sind dabei die größten Risikofaktoren. Nun können Sie dem Schicksal nicht in die Karten schauen, sprich: Jede Kreditaufnahme ist für beide Seiten mit Restrisiken behaftet. Diese lassen sich jedoch deutlich reduzieren, wenn der Kreditnehmer ein paar einfache Tipps befolgt. Hier
die zehn wichtigsten im Überblick:
Brauchen Sie den Kredit unbedingt sofort oder besteht die Möglichkeit, noch ein paar Monate zu warten und einen Teil des benötigten Geldes anzusparen? Je weniger Kredit Sie brauchen, umso besser.

Ihren Dispositionskredit sollten Sie nur nutzen, um kurzfristige Liquiditätsengpässe zu überbrücken. Akzeptieren Sie ein überzogenes Konto nicht als Dauerzustand, selbst wenn Sie die Bank nicht zur Rückzahlung zwingt. Sind Sie kurz- bis mittelfristig nicht in der Lage, Ihr Girokonto auszugleichen, sollten Sie sich Angebote für einen Abrufkredit einholen, um damit den „Dispo“ abzulösen. Dadurch sparen Sie zumindest Zinsen.

Vergleichen Sie vor der Kreditaufnahme genau die Konditionen verschiedener Banken. Fragen Sie gezielt nach eventuellen Nebenkosten. Aussagekräftig ist allein der Effektivzins.
Erstellen Sie einen Haushaltsplan, aus dem hervorgeht, welche Summe Sie nachhaltig (!) für die Bedienung eines Kredits monatlich aufbringen können. Kalkulieren Sie realistisch und bauen Sie eine Sicherheitsreserve ein.
Behalten Sie immer den Überblick. Schließen Sie nicht parallel mehrere Kredite ab (eine Ausnahme macht gegebenenfalls die Finanzierung Ihrer Wohnung oder Ihres Hauses).
Bedienen Sie niemals einen Kredit aus einem anderen, das ist der sicherste Weg in die Schuldenfalle.
Akzeptieren Sie keine Restschuldversicherung. Dieses Produkt ist intransparent und vor allem teuer. Gegen persönliche Schicksalsschläge versichern Sie sich am besten mit einer leistungsstarken Berufsunfähigkeitspolice und/oder einer privaten Rentenversicherung.
Prüfen Sie die Möglichkeit, bestehende Kreditverpflichtungen günstig umzuschulden. Sie machen damit Ihre finanziellen Verhältnisse überschaubarer und sparen im Idealfall Zinsen.
Fragen Sie vor dem Abschluss eines Kreditvertrags nach der Möglichkeit von gebührenfreien Sondertilgungen während der Laufzeit. Dann können Sie unverhoffte Geldzuflüsse nutzen, um Ihren Kredit schneller zu tilgen.
Sollte es dennoch Probleme geben, sprechen Sie rechtzeitig mit Ihrer Bank. Unter Umständen besteht die Möglichkeit der Umschuldung oder der vorübergehenden Tilgungsaussetzung. Viele Schuldner verschlimmern ihre Situation, indem sie in heikler Lage der Vogel-Strauß-Strategie folgen und den Kopf in den Sand stecken.

Die Fakten auf einen Blick
•Die Auswahl des passenden Kredits ist ein wichtiger Teil Ihres persönlichen Risikomanagements.
•Dispositionskredite sollten nur zur Überbrückung von kurzzeitigen Liquiditätsengpässen in Anspruch genommen und möglichst innerhalb von drei Monaten zurückgeführt werden.
•Der Ratenkredit eignet sich aufgrund seiner Zinsfestschreibung vor allem für eine längerfristige Finanzierung (meist bis 48 Monate).
•Eine Alternative stellen Abrufkredite dar. Mit ihnen lassen sich auch teure Dispositionskredite ablösen.
•Bei Lombardkrediten stellen Sie der Bank ein Pfand zur Verfügung. Im Fall von Wertpapierkrediten ist dies Ihr Depot. Auf die darin befindlichen Werte wird ein Risikoabschlag vorgenommen. ‚
•Es macht Sinn, bei der Schufa eine Eigenauskunft einzuholen, um gegebenenfalls falsche oder unvollständige Angaben zu korrigieren.
•Arglosigkeit im Umgang mit Krediten, Arbeitslosigkeit, Krankheit und Ehescheidungen sind die wichtigen Ursachen für den Weg in die Schuldenfalle.

Vor allem Direktbanken promoten seit Jahren die sogenannten Abrufkredite, die meist günstiger sind als Dispositionskredite und flexibler als Ratenkredite. Das Prinzip ist einfach: Sie vereinbaren mit der Bank einen Rahmenkredit in der von Ihnen gewünschten Höhe, wobei das Maximum in der Regel bei 25.000 Euro liegt. Nach einer positiven Bonitätsprüfung räumt Ihnen das Geldinstitut diese Summe ein. Fortan können Sie bis zum vereinbarten Höchstbetrag über diesen Kredit verfügen. Es liegt ganz an Ihnen, bis zu welcher Höhe Sie den Rahmenkredit ausschöpfen. Angenommen, Sie haben mit der Bank einen Höchstbetrag von 25.000 Euro vereinbart, doch Sie brauchen aktuell nur 9000 Euro. In diesem Fall rufen Sie den tatsächlich benötigten Betrag ab und zahlen auch nur für diese Kreditsumme Zinsen. In unserem Beispiel verbliebe Ihnen noch ein Spielraum von 16.000 Euro für künftigen Finanzierungsbedarf. Vielleicht möchten Sie sich aber nur eine Liquiditätsreserve schaffen, auf die Sie bei unvorhersehbaren Ausgaben zurückgreifen können. Auch dafür ist der Abrufkredit gut geeignet, denn wenn Sie diesen Kreditrahmen im günstigsten Fall nie in Anspruch nehmen müssen, zahlen Sie keinen Cent Zinsen oder sonstige Gebühren. Diese „eiserne Reserve“ wird Ihnen also von der Bank kostenlos zur Verfügung gestellt. Sie zahlen nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag und für den entsprechenden Zeitraum Zinsen. Insofern ist der Abrufkredit vergleichbar mit einem Dispositionskredit.

Benötigen Sie Geld, rufen Sie Ihre Bank an oder Sie teilen Ihren Bedarf online oder per Telebanking mit. Der Betrag wird dann auf das von Ihnen angegebene Girokonto bei Ihrer Hausbank überwiesen und Sie können meistens schon innerhalb von 24 Stunden über das Geld verfügen. Liegt ein Wochenende oder ein Feiertag dazwischen, kann der Überweisungsvorgang schon mal zwei bis drei Tage in Anspruch nehmen. Das sollten Sie bei Ihrer Liquiditätsplanung berücksichtigen.
Bei der Rückführung eines Abrufskredits haben Sie die Wahl: Entweder Sie zahlen regelmäßige Raten (ähnlich wie bei einem Ratenkredit) oder Sie tilgen immer dann, wenn Sie Geld dafür zur Verfügung haben. Niemand wird Sie drängen, den Rahmenkredit schnell zurückzuzahlen. Sie können sich Jahre Zeit nehmen und Ihre Liquidität schonen. Ähnlich wie beim Dispositionskredit muss der Kunde aber auch beim Abrufkredit auf Disziplin achten und darf sich von der Flexibilität dieses Produkts nicht verführen lassen. Selbst wenn keine festen Tilgungsverpflichtungen bestehen, sollte das fremde Geld in einem überschaubaren Zeitraum zurückgeführt werden, um eine Überschuldung zu vermeiden und die monatlichen Zinslasten zu senken.
Wenn sich Abruf- und Dispositionskredite hinsichtlich ihrer Flexibilität und Bequemlichkeit also sehr ähneln, stellt sich die Frage, weshalb ein Abrufkredit dann überhaupt für Sie attraktiv sein soll. Die Antwort ist einfach: Er ist im Schnitt zwischen 3 bis 5 Prozent günstiger als Ihr „Dispo“. In Einzelfällen kann die Zinsersparnis sogar noch höher ausfallen, je nachdem, welchen Prozentsatz Ihre Hausbank für Ihren Dispositionskredit berechnet.

Praxistipp:
Zahlen Sie Ihren teuren „Dispo“ ganz einfach mit einem günstigeren Abrufkredit zurück. Falls Sie also zum Beispiel Ihr Girokonto um 8000 Euro überzogen haben und hierfür satte 12 Prozent Zinsen abgebucht bekommen, lassen Sie sich diesen Betrag aus Ihrem Abrufkredit auf Ihr Girokonto überweisen, das damit ausgeglichen ist. Sie reduzieren damit in der Regel ihren Zinsaufwand.

Der kostengünstige Direktvertrieb von Finanzprodukten hat nicht nur den Bankensektor revolutioniert. Auch die Versicherungsbranche wurde von einigen Newcomern förmlich aufgemischt, wobei viele dieser Anbieter allerdings zu großen, etablierten Assekuranzunternehmen gehören. Die Direktversicherungen arbeiten nach einem ähnlichen Prinzip wie die Direktbanken. Sie verzichten weitgehend auf individuelle Beratung, auf Filialen und einen Außendienst. Die Policen werden zum größten Teil über die Wege des Direktmarketings vertrieben. Im Klartext: Im Mittelpunkt steht der Verkauf per Internet, Mailings und über Callcenter. Teilweise arbeiten diese Versicherungsunternehmen darüber hinaus mit Direktbanken zusammen.
Vor allem im Bereich der privaten Vorsorge sind Bank- und Versicherungsprodukte eng miteinander verzahnt. Aber auch standardmäßige Sachversicherungen, wie etwa Haftpflicht- oder Hausratpolicen, eignen sich für den Vertrieb über Direktbanken. Die Geldinstitute bieten dabei keine eigenen Produkte an, sondern verkaufen die Policen von Partnerunternehmen, die sich für jeden erfolgreichen Abschluss mit einer Provision bedanken. Der Vertriebsweg von Versicherungsverträgen über Banken kann sich als lohnendes Geschäft erweisen. Nicht von ungefähr haben zum Beispiel die Sparkassen sowie die Volks- und Raiffeisenbanken mit der Sparkassen-Versicherung bzw. der R+V-Versicherung starke Assekuranz-Unternehmen in ihrer Finanzgruppe.
So richtig lukrativ wird das Allfinanz-Geschäft, wie die allmähliche Verschmelzung von Bank- und Versicherungsdienstleistungen im Fachjargon genannt wird, allerdings bei der privaten Altersvor sorge. Hier hat der Kunde unter anderem die Wahl zwischen staatlich geförderten Angeboten (Stichwort: Riester-Rente), Sparprodukten, Fondssparen und privaten Rentenversicherungen. Alle diese Produkte sind für den Direktvertrieb geeignet und werden auf den folgenden Seiten daher kurz vorgestellt.
Ähnlich wie bei der Baufinanzierung galt die private Altersvorsorge bislang als Geschäft» der Bankfilialen vor Ort oder des Versicherungsaußendienstes. Dass sich dies in jüngster Zeit geändert hat, ist im Wesentlichen drei Tatsachen geschuldet:
Intransparente und aufgrund ihrer besonderen Kosten- und Provisionsstrukturen für den Kunden häufig ungünstige Lösungen wie die Kapitallebensversicherung haben nach dem Wegfall des Steuerprivilegs an Attraktivität eingebüßt.
Kritische Verbraucherjournalisten haben in den vergangenen Jahren gerade auf dem Feld der privaten Vorsorge viel Aufklärungsarbeit geleistet.
Viele Direktbanken und Direktversicherer bieten auf ihren Homepages nützliche interaktive Tools, mit deren Hilfe der informierte Privatkunde seine Versorgungslücke ermitteln und entsprechende Gegenmaßnahmen ergreifen kann.

Handlungsbedarf bei der privaten Altersvorsorge
„Früher war alles besser.“ Viele von uns haben sich sicher schon irgendwann einmal dabei ertappt, wie sie die Vergangenheit unkritisch verklärten. Bekanntlich spielt uns aber die Erinnerung oft einen Streich: Was wir als gut und angenehm empfanden, bleibt langfristig im Gedächtnis haften. Dinge, die nicht so ideal liefen, werden verdrängt.
Doch manches war früher tatsächlich besser – oder sagen wir: Es war einfacher. Jahrelang galt zum Beispiel die Faustregel: Wer 45 Jahre versicherungspflichtig beschäftigt war und immer mindestens durchschnittlich verdiente, erhielt später genügend Rente, um seinen bisherigen Lebensstandard absichern zu können. Wir alle wissen, dass davon heute keine Rede mehr sein kann.
Im Jahr 2007 betrug die unversteuerte Rente in Deutschland im Mittel rund 53 Prozent des Durchschnittseinkommens. Nach Angaben der Bundesregierung soll das Rentenniveau bis 2020 nicht unter 46 Prozent sinken. Um eine solche gesetzliche Rente zu beziehen, muss man aber 45 Jahre lang mindestens durchschnittlich verdienen und entsprechende Beiträge entrichten. Ob derweil das Niveau tatsächlich nicht unter 46 Prozent sinken wird, bleibt abzuwarten, immerhin wäre es nicht das erste Mal, dass sich eine Bundesregierung in ihren Rentenprognosen täuscht (oder sollte man sagen: die Augen vor den Tatsachen verschließt).

Gesetzliche Renten: Die Kernzahlen auf einen Blick
•Die Einkommen der deutschen Rentner bestehen derzeit noch zu 88 Prozent aus Staatsrente (4 Prozent Betriebsrente, 5 Prozent private Vorsorge). Im internationalen Vergleich ist dieser Anteil sehr hoch (Niederlande: 58 Prozent, Großbritannien: 65 Prozent, Dänemark: 73 Prozent, USA: 45 Prozent).
•Auf zwei Rentner kommen aktuell drei Beschäftigte (1958 waren es pro Rentner noch acht Beschäftigte). Im Jahr 2030 wird es nur noch ein Beschäftigter sein.
•Die gesetzliche Rentenversicherung hat derzeit 34 Millionen Mitglieder und unterhält 19,6 Millionen Rentner. Das Budget der Rentenversicherung umfasst circa 230 Milliarden Euro. Der Staatszuschuss beträgt inzwischen etwa 23 Prozent (54 Milliarden Euro).

Darauf sollten Sie sich einstellen
Die Einkommen aus der gesetzlichen Rentenversicherung werden in den kommenden Jahren deutlich sinken und kaum noch ausreichen, um damit ein angemessenes Leben im Alter zu führen.
Alle Versicherten, die 1947 und danach geboren wurden, dürfen erst später als mit 65 Jahren in Rente gehen. Für jedes Jahr gibt es einen Monat Zuschlag. Das heißt, Erwerbstätige, die 1947 zur Welt kamen, dürfen noch mit 65 plus einem Monat in den Ruhestand treten. Ein Erwerbstätiger aus dem Geburtsjahr 1948 müsste also zwei Monate daranhängen, aus dem Geburtsjahr 1949 drei Monate usw. Die Jahrgänge von 1958 bis 1963 müssen jeweils zwei Monate pro Jahr länger arbeiten, für Erwerbstätige ab dem Geburtsjahr 1964 gilt dann endgültig: Rente erst mit 67! Natürlich können Sie sich auch früher aus Ihrem Job verabschieden, müssen dann aber Rentenkürzungen hinnehmen.
Im Jahr 2005 führte der Gesetzgeber die nachgelagerte Rentenbesteuerung ein. Das heißt konkret, bestimmte Formen der Altersversorgung werden seither schrittweise steuerfrei gestellt. Dafür greift der Fiskus später bei den Renten stärker zu als heute.
Die ernüchternde Erkenntnis lautet daher: Sie werden später in den Ruhestand gehen, weniger Rente vereinnahmen und in vielen Fällen sogar noch höhere Steuern zahlen als die Rentner der Vergangenheit.

Früher in Rente gehen kann teuer werden
Natürlich können Sie Ihrem Job auch künftig schon vor Vollendung Ihres 67. Lebensjahres „Adieu“ sagen und sich in den Ruhestand zurückziehen. Dann aber müssen Sie mit spürbaren Abschlägen bei Ihrer gesetzlichen Rente rechnen. Für jeden Monat des vorgezogenen Renteneintritts werden Ihnen nämlich 0,3 Prozent abgezogen. Ein Praxisbeispiel: Angenommen, ein 1964 geborener Angestellter will später nicht erst mit 67 Jahren, sondern schon mit 63 Jahren aufhören. Die Einbuße bei der gesetzlichen Rente macht demnach 14,4 Prozent aus (vier Jahre, entsprechend 48 Monate, multipliziert mit 0,3). Ein solcher Abschlag macht sich im Budget eines Rentners schon bemerkbar. Insofern sollte, wer früher in den Ruhestand gehen möchte, noch intensiver privat Vorsorgen und Kapital aufbauen.