Wie umgehe ich die wichtigsten Schuldenfallen

Einen Kredit aufzunehmen ist manchmal sinnvoll und manchmal unumgänglich. Sinnvoll erscheint der Einsatz von Fremdkapital zum Beispiel, wenn in die Modernisierung der eigenen vier Wände investiert werden soll, um den Wert der Immobilie zu erhalten oder gar zu steigern. Mitunter geht es auch darum, sich ein günstiges Schnäppchen zu sichern, das nur kurzfristig verfügbar ist. Unumgänglich werden Kredite dann, wenn plötzlich unvorhersehbare Ausgaben anstehen, wie etwa eine teure Reparatur des Autos oder eine hohe Steuernachzahlung. In diesen Fällen brauchen Sie sofort Liquidität, schließlich möchte weder die Werkstatt noch das Finanzamt so lange warten, bis Sie das Geld zusammengespart haben. Und grundsätzlich ist nichts dagegen einzuwenden, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, um sich einen Herzenswunsch zu erfüllen – sei es die Kreuzfahrt, sei es die Designergarnitur oder eine komplizierte Nobeluhr Schweizer Provenienz. Gerade die Direktbanken machen es ihren Kunden bequem, über die notwendigen Mittel zu verfügen. Das ist auf der einen Seite ohne Frage zu begrüßen, denn schließlich ist auch ein Kreditkunde eben ein Kunde und kein Bittsteller. Auf der anderen Seite muss der Verbraucher ein höheres Maß an Eigenverantwortung übernehmen. Er muss genau kalkulieren, was er sich dauerhaft leisten kann, und darf sich nicht in eine fatale Verschuldungsspirale begeben.
Die Zahl der privaten Insolvenzen wächst seit Jahren. Hinzu kommen zahlreiche deutsche Haushalte, die zwar diesen Weg bisher noch nicht gehen mussten, über‘ denen aufgrund ihrer hohen Verschuldung aber das Damoklesschwert der Insolvenz schwebt. Mitunter sind es Leichtsinn und Arglosigkeit, die in die Verschuldung führen, häufig jedoch machen persönliche Schicksalsschläge selbst ein scheinbar solide erarbeitetes Finanzierungskonzept zunichte. Arbeitslosigkeit, Krankheit und Ehescheidungen sind dabei die größten Risikofaktoren. Nun können Sie dem Schicksal nicht in die Karten schauen, sprich: Jede Kreditaufnahme ist für beide Seiten mit Restrisiken behaftet. Diese lassen sich jedoch deutlich reduzieren, wenn der Kreditnehmer ein paar einfache Tipps befolgt. Hier
die zehn wichtigsten im Überblick:
Brauchen Sie den Kredit unbedingt sofort oder besteht die Möglichkeit, noch ein paar Monate zu warten und einen Teil des benötigten Geldes anzusparen? Je weniger Kredit Sie brauchen, umso besser.

Ihren Dispositionskredit sollten Sie nur nutzen, um kurzfristige Liquiditätsengpässe zu überbrücken. Akzeptieren Sie ein überzogenes Konto nicht als Dauerzustand, selbst wenn Sie die Bank nicht zur Rückzahlung zwingt. Sind Sie kurz- bis mittelfristig nicht in der Lage, Ihr Girokonto auszugleichen, sollten Sie sich Angebote für einen Abrufkredit einholen, um damit den „Dispo“ abzulösen. Dadurch sparen Sie zumindest Zinsen.

Vergleichen Sie vor der Kreditaufnahme genau die Konditionen verschiedener Banken. Fragen Sie gezielt nach eventuellen Nebenkosten. Aussagekräftig ist allein der Effektivzins.
Erstellen Sie einen Haushaltsplan, aus dem hervorgeht, welche Summe Sie nachhaltig (!) für die Bedienung eines Kredits monatlich aufbringen können. Kalkulieren Sie realistisch und bauen Sie eine Sicherheitsreserve ein.
Behalten Sie immer den Überblick. Schließen Sie nicht parallel mehrere Kredite ab (eine Ausnahme macht gegebenenfalls die Finanzierung Ihrer Wohnung oder Ihres Hauses).
Bedienen Sie niemals einen Kredit aus einem anderen, das ist der sicherste Weg in die Schuldenfalle.
Akzeptieren Sie keine Restschuldversicherung. Dieses Produkt ist intransparent und vor allem teuer. Gegen persönliche Schicksalsschläge versichern Sie sich am besten mit einer leistungsstarken Berufsunfähigkeitspolice und/oder einer privaten Rentenversicherung.
Prüfen Sie die Möglichkeit, bestehende Kreditverpflichtungen günstig umzuschulden. Sie machen damit Ihre finanziellen Verhältnisse überschaubarer und sparen im Idealfall Zinsen.
Fragen Sie vor dem Abschluss eines Kreditvertrags nach der Möglichkeit von gebührenfreien Sondertilgungen während der Laufzeit. Dann können Sie unverhoffte Geldzuflüsse nutzen, um Ihren Kredit schneller zu tilgen.
Sollte es dennoch Probleme geben, sprechen Sie rechtzeitig mit Ihrer Bank. Unter Umständen besteht die Möglichkeit der Umschuldung oder der vorübergehenden Tilgungsaussetzung. Viele Schuldner verschlimmern ihre Situation, indem sie in heikler Lage der Vogel-Strauß-Strategie folgen und den Kopf in den Sand stecken.

Die Fakten auf einen Blick
•Die Auswahl des passenden Kredits ist ein wichtiger Teil Ihres persönlichen Risikomanagements.
•Dispositionskredite sollten nur zur Überbrückung von kurzzeitigen Liquiditätsengpässen in Anspruch genommen und möglichst innerhalb von drei Monaten zurückgeführt werden.
•Der Ratenkredit eignet sich aufgrund seiner Zinsfestschreibung vor allem für eine längerfristige Finanzierung (meist bis 48 Monate).
•Eine Alternative stellen Abrufkredite dar. Mit ihnen lassen sich auch teure Dispositionskredite ablösen.
•Bei Lombardkrediten stellen Sie der Bank ein Pfand zur Verfügung. Im Fall von Wertpapierkrediten ist dies Ihr Depot. Auf die darin befindlichen Werte wird ein Risikoabschlag vorgenommen. ‚
•Es macht Sinn, bei der Schufa eine Eigenauskunft einzuholen, um gegebenenfalls falsche oder unvollständige Angaben zu korrigieren.
•Arglosigkeit im Umgang mit Krediten, Arbeitslosigkeit, Krankheit und Ehescheidungen sind die wichtigen Ursachen für den Weg in die Schuldenfalle.